בחירת בית השקעות היא לא רק שאלה של שם מוכר או תשואה גבוהה. השוואה נכונה בין מסלולים, רמת סיכון, עלויות ושירות יכולה לעזור לכם למצוא את הגוף שמתאים למטרות שלכם ולכסף שצברתם.
מה זה בית השקעות?
בית השקעות הוא גוף פיננסי שעשוי לנהל מגוון מוצרי חיסכון והשקעה, ובהם קופות גמל, קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, קרנות נאמנות, תיקי השקעות וחשבונות למסחר עצמאי. סוגי המוצרים והשירותים משתנים בין גוף לגוף, ולכן הצעד הראשון הוא להבין מה בדיוק אתם מחפשים.
חשוב גם להבחין בין בחירת גוף שמנהל מוצר פנסיוני לבין פתיחת תיק השקעות אישי. קופות גמל וקרנות השתלמות נמצאות בפיקוח רשות שוק ההון, ואילו בניהול תיק השקעות אישי יש לוודא שהגורם המנהל מחזיק ברישיון המתאים.
איך בוחרים בית השקעות?
בחירת בית השקעות נכונה מתחילה בהשוואה בין מספר גופים על בסיס אותם קריטריונים. לא כדאי לבחור רק לפי פרסומת, שם מוכר או תשואה שהושגה בתקופה קצרה.
| קריטריון | מה כדאי לבדוק? |
|---|---|
| סוג המוצר | קופת גמל, קרן השתלמות, גמל להשקעה, תיק מנוהל או מסחר עצמאי |
| מסלול ההשקעה | רמת הסיכון, מדיניות ההשקעות והחשיפה למניות |
| תשואות | ביצועים במספר תקופות ובהשוואה למסלולים דומים |
| דמי ניהול ועלויות | דמי ניהול, עמלות מסחר ועלויות נוספות בהתאם לשירות |
| שירות | זמינות, מהירות טיפול, אזור אישי ואפשרויות לקבלת מידע |
| סכום מינימלי | הסכום הדרוש לפתיחת המוצר או לקבלת השירות |
| פיקוח ורישוי | האם הגוף והשירות נמצאים תחת הפיקוח המתאים |
קודם בוחרים מוצר ומסלול השקעה
לפני ששואלים איזה בית השקעות לבחור, צריך להבין לאיזו מטרה מיועד הכסף. חיסכון לפרישה, השקעה לטווח בינוני, חיסכון נזיל וניהול תיק אישי הם צרכים שונים, וכל אחד מהם עשוי לדרוש מוצר אחר.
לאחר בחירת המוצר, יש לבדוק את מסלול ההשקעה. השוואה בין מסלול מנייתי למסלול כללי, לדוגמה, אינה מציגה תמונה נכונה מכיוון שרמת הסיכון ומדיניות ההשקעה שלהם שונות. כדאי להשוות בין מסלולים מאותו סוג ולבחון האם רמת הסיכון מתאימה לטווח ההשקעה וליכולת שלכם להתמודד עם תנודות.
איך משווים תשואות בין בתי השקעות?
מערכת גמל נט של רשות שוק ההון מאפשרת להשוות בין קופות ומסלולים לפי תקופות שונות, תשואות, מדדי סיכון, דמי ניהול ונתונים נוספים. המערכת מאפשרת לבצע השוואות לתקופות של יותר משנה, כך שניתן לקבל תמונה רחבה יותר מאשר הסתכלות על החודש או השנה האחרונה בלבד. חשוב לדעת שהתשואות המוצגות בגמל נט הן תשואות נומינליות ברוטו, לפני ניכוי דמי ניהול. לכן מסלול שהציג תשואה גבוהה יותר לא בהכרח השאיר לחוסך תשואה נטו גבוהה יותר.
כדאי לבדוק:
- כיצד המסלול התנהל בשלוש ובחמש השנים האחרונות
- האם הביצועים היו עקביים או נבעו משנה חריגה
- מה הייתה רמת הסיכון ביחס לתשואה
- כיצד המסלול התנהל בתקופות של ירידות בשוק
- מה היו התוצאות ביחס למסלולים דומים
תשואות עבר יכולות לספק מידע על אופן ניהול המסלול, אך הן אינן מבטיחות תשואה דומה בעתיד.
כמה חשובים דמי הניהול?
דמי הניהול משפיעים על הסכום שיישאר בחיסכון לאורך זמן, ולכן חשוב להשוות אותם לצד התשואות ולא בנפרד מהן. מומלץ לבקש הצעה כתובה ולבדוק האם דמי הניהול עשויים להשתנות בהמשך ובאילו תנאים.
במוצרים פנסיוניים ובקופות גמל ניתן להיעזר במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון, שמאפשר לבצע השוואה בהתאם לסוג המוצר ולנתוני החוסך.
בתיק השקעות או בחשבון מסחר כדאי לבדוק גם עלויות נוספות כמו עמלות קנייה ומכירה, דמי טיפול, עלויות המרת מטבע ודמי ניהול של מוצרים שבהם משקיעים.
השירות חשוב לא פחות מהתשואה
גם בית השקעות שמציג נתונים טובים צריך לספק שירות נגיש וברור. במהלך השנים ייתכן שתצטרכו לעדכן פרטים, לשנות מסלול, לבצע הפקדה, למשוך כסף או לקבל מסמכים, ולכן כדאי לבדוק מראש כיצד מתנהל השירות.
רשות שוק ההון מפרסמת מדדי שירות לגופים הפועלים בתחומי החיסכון והביטוח. לצד המדד, מומלץ לבדוק את ערוצי השירות הזמינים, שעות הפעילות, איכות האזור האישי וזמן הטיפול בבקשות.
מה חשוב לדעת על הסכום המינימלי בבית השקעות?
כשמחפשים בית השקעות, סכום מינימלי הוא אחד התנאים שכדאי לברר כבר בתחילת ההשוואה. אין סכום אחיד שמתאים לכל בתי ההשקעות ולכל המוצרים. בתיק השקעות מנוהל עשויה להיות דרישה לסכום פתיחה גבוה יחסית, בעוד שבקופת גמל להשקעה, קרן השתלמות או חשבון מסחר ניתן לעיתים להתחיל בסכומים אחרים. הסכום המדויק תלוי במוצר, בבית ההשקעות ובתנאים שהוא מציע.
כדאי לשאול שלוש שאלות:
- מהו הסכום המינימלי לפתיחת המוצר?
- האם קיימת הפקדה חודשית מינימלית?
- האם התנאים או דמי הניהול משתנים בהתאם לגובה הסכום?
איזה בית השקעות הכי מומלץ?
אין בית השקעות אחד שהוא הכי מומלץ עבור כולם. גוף שמתאים לחוסך שמעדיף מסלול סולידי ושירות אישי לא בהכרח יתאים למשקיע שמחפש חשיפה גבוהה למניות או מערכת מתקדמת למסחר עצמאי.
מי ששואל איזה בית השקעות הכי טוב צריך לבדוק קודם מהו המוצר המתאים לו. לאחר מכן ניתן להשוות בין הגופים שמציעים את אותו מוצר לפי המסלול, התשואות לאורך זמן, דמי הניהול, רמת הסיכון והשירות.
גם דירוג בתי השקעות הוא נקודת פתיחה להשוואה ולא תחליף לבדיקת הקופה או המסלול הספציפיים שבהם הכסף ינוהל. בגמל.נט ניתן לעבור מהדירוג הכללי לנתונים של המוצרים והמסלולים שמנהל כל גוף.
שאלות שכדאי לשאול לפני בחירת בית השקעות
לפני שמקבלים החלטה, מומלץ לקבל תשובות ברורות לשאלות הבאות:
- באיזה מוצר ובאיזה מסלול ינוהל הכסף?
- מהי רמת הסיכון של המסלול?
- כיצד המסלול התנהל במספר תקופות?
- מהם דמי הניהול וכל יתר העלויות?
- מהו הסכום המינימלי לפתיחה?
- כיצד ניתן לקבל שירות ולבצע פעולות?
- האם הגוף מחזיק ברישיון ונמצא תחת הפיקוח המתאים?
- האם ניתן לעבור למסלול או לגוף אחר בהמשך?
באיזה בית השקעות לבחור?
התשובה תלויה במטרת ההשקעה, בתקופה שבה הכסף צפוי להיות מושקע, ברמת הסיכון המתאימה לכם ובסכום שעומד לרשותכם. בית השקעות מומלץ הוא לא בהכרח הגוף שהשיג את התשואה הגבוהה ביותר בשנה האחרונה, אלא גוף שמציע שילוב מתאים של מוצר, מסלול, עלויות, ביצועים ושירות.
דרך גמל.נט ניתן להתחיל את בחירת בית ההשקעות באמצעות השוואת גופים, קופות ומסלולים. לאחר צמצום האפשרויות, כדאי לבדוק את התנאים המלאים ולקבל החלטה בהתאם לצרכים האישיים שלכם.
