כמה ריבית מקבלים בבנק?

לא מעט ישראלים מחפשים תשובה לשאלות כמו: כמה ריבית מקבלים על חסכון בבנק, כמה ריבית מקבלים על כסף בבנק, כמה ריבית מקבלים על מיליון שקל בבנק, או כמה ריבית מקבלים על פק מ. התשובה הקצרה היא שאין מספר אחד, קבוע, שמתאים לכולם. התשובה הארוכה יותר תלויה בסוג החיסכון, בסוג הפקדון, בתקופה, בסכום ובמשא ומתן מול הבנק.

קודם כל: למה אי אפשר לענות במספר אחד?

כששואלים "כמה מקבלים ריבית בבנק" או "כמה ריבית מקבלים בבנק", צריך להבין שמדובר בכמה מוצרים שונים לגמרי:

1. יתרת זכות בעו"ש.
    

2. פקדונות בנקאיים לתקופות שונות.
    

3. חיסכון בפקדון קצר מועד (פק מ) לעומת פקדון לשנה או יותר.
    

4. מס במסלולים שונים (שקלי רגיל לעומת צמוד מדד).

בנק ישראל עצמו מסביר ש"פיקדון בנקאי הוא סוג של חיסכון שבו הלקוח מפקיד סכום כסף לתקופה מוגדרת מראש, ובתמורה מקבל ריבית", ושיש פקדונות יומיים, שבועיים, קצרי וארוכי טווח, בריבית קבועה או משתנה, וכל אחד מהם עם תנאים שונים. לכן כשכותבים כתבה על כמה ריבית מקבלים על חיסכון בבנק, חשוב להסביר את התמונה המלאה ולא להציג מספר אחד כאילו הוא נכון לכולם.

 

כמה ריבית מקבלים על כסף ששוכב בעו"ש?

הרבה חושבים שאם יש להם כסף בעו"ש, הם "מקבלים עליו ריבית". בפועל, ברוב המקרים הריבית כמעט אפסית.

 

בנק ישראל מציין בקמפיין רשמי כי הריבית הממוצעת על יתרת הזכות בעו"ש היא נמוכה מאוד - רק 0.1 אחוז, לפי נתוני ינואר 2025. כתבה ברשת, שהתבססה על נתוני בנק ישראל, נמצא כי:

• סך יתרת העו"ש בזכות בדצמבר 2024 היה כ- 231 מיליארד שקל.
   

• רק כ- 7.4 אחוז מהיתרה הזו בכלל נשאו ריבית.
   

• על החלק שכן נושא ריבית, הריבית הממוצעת הייתה כ- 0.7 אחוז.
   

במילים פשוטות:

• כמה ריבית מקבלים על כסף בבנק כשמשאירים אותו בעו"ש? לרוב כמעט כלום.
   

• מי שנשאר רק עם עו"ש ללא חיסכון נפרד, מוותר על חלק גדול מהרווח הפוטנציאלי על הכסף שלו.

כמה ריבית מקבלים על חסכון בבנק דרך פקדון?

כדי לענות ברצינות על השאלה "כמה ריבית מקבלים על חסכון בבנק" או "כמה ריבית מקבלים על פיקדון", צריך להבין את סוגי הפקדונות העיקריים.

 

סוגי פקדונות מרכזיים - לפי בנק ישראל ואתרים לתכנון פיננסי, אפשר לחלק בגדול את הפקדונות לכמה קבוצות:

• פקדון קצר מועד - לדוגמה: חודש עד שלושה חודשים. משלב נזילות יחסית עם ריבית בסיסית.
   

• פקדון בינוני - בערך 3 - 12 חודשים. זה "סוויט ספוט" להרבה משפחות, כי מקבלים ריבית טובה יותר מאשר בפיקדון קצר, בלי להתחייב לשנים.
   

• פקדון ארוך טווח - שנה ומעלה, לפעמים בריבית מדורגת או צמודה למדד, למי שסביר שלא יזדקק לכסף בקרוב.
   

• פקדון יומי או שבועי - מאפשר נזילות גבוהה מאוד, אבל בדרך כלל בריבית נמוכה יותר יחסית לפקדונות ארוכים.

 

בנוסף יש הבחנה בין:

• ריבית קבועה.
   

• ריבית משתנה (למשל צמודה לריבית בנק ישראל או לפריים).

בנק ישראל מדגיש שהריבית הסופית תלויה בסוג הפקדון, בסכום ההפקדה ובתקופה, ושכדאי להשוות בין בנקים ולהתמקח.

דוגמאות מריביות אמיתיות: מה מראים בנק ישראל ופאנדר?

כדי לא "להמציא מספרים", אפשר להסתמך על שני מקורות מרכזיים:

 

1. קמפיין רשמי של בנק ישראל "אל תתנו לכסף לישון בעו"ש" - שם נכתב כי בינואר 2025:

   • הריבית הממוצעת על יתרת זכות בעו"ש הייתה כ-0.1 אחוז.
      

   • פקדון בנקאי לתקופה קצרה של 6 - 12 חודשים הציע ריבית ממוצעת של כ- 4 אחוז.
      

2. לפי כתבה "הכסף שלכם בפיקדון בבנק? זו הריבית שתוכלו לקבל!", שבחנה את נתוני בנק ישראל לחודש ינואר 2025. לפי הכתבה, על בסיס נתוני בנק ישראל:

   • פיקדונות יומיים בריבית משתנה - מנעד הריביות עמד על בערך 0.68 - 3.13 אחוז.
      

   • פיקדונות יום עד שבוע בריבית משתנה - מנעד הריביות עמד על בערך 0.05 - 4 אחוז, עם ריבית ממוצעת של כ- 3.3 אחוז.
      

   • פיקדונות 6 - 12 חודשים - הריבית הממוצעת במערכת הבנקאית הייתה סביב 4 אחוז.
      

   • בנק מוביל בפיקדונות 1 - 2 שנים - הוצגה ריבית קבועה ממוצעת של כ- 4.6 אחוז בבנק המוביל לתקופה זו.

שתי הדוגמאות הללו מראות שהשאלה "כמה ריבית מקבלים על פק מ" או על פקדון לשנה לא מקבלת תשובה אחת, אלא טווחים תלויי בנק ותקופה.

כמה ריבית מקבלים על מיליון שקל בבנק? דוגמה מספרית בלבד

אחת השאלות הפופולריות היא "כמה ריבית מקבלים על מיליון שקל בבנק". אין תשובה אחת, אבל אפשר להיעזר בדוגמאות מהמקורות.

 

דוגמה על בסיס נתוני בנק ישראל - אם בנק ישראל מציין שבינואר 2025 ריבית ממוצעת על פקדון של 6 - 12 חודשים הייתה בערך 4 אחוז לשנה, אפשר לחשב:

• מיליון שקל בפקדון לשנה בריבית 4 אחוז ברוטו.
   

• ריבית שנתית ברוטו: כ- 40,000 שקל.
   

לפי מדריך תכנון פיננסי, בפקדון שקלי לא צמוד המס על הריבית הוא בדרך כלל 15%.

• מס על 40,000 שקל ריבית: כ- 6,000 שקל.
   

• ריבית נטו אחרי מס: כ- 34,000 שקל בשנה.
   

חשוב להדגיש:

• זו דוגמה בלבד שמבוססת על ריבית ממוצעת שפורסמה לינואר 2025.
   

• בנק ספציפי, סכום אחר, משא ומתן או מסלול ריבית משתנה יכולים לתת תוצאה אחרת לגמרי.
   

דוגמה מהכתבות ההשוואתיות - בבדיקה על בסיס נתוני בנק ישראל, נמצא שבנק מוביל הציע בפיקדון קבוע ל 1-2 שנים ריבית ממוצעת של כ- 4.6 אחוז.

 

אם משתמשים בדוגמה הזו:

• מיליון שקל בפקדון לשנה בריבית 4.6 אחוז ברוטו
   

• ריבית שנתית ברוטו: כ -46,000 שקל
   

• אחרי מס 15 אחוז על הריבית, הנטו יהיה כ- 39,100 שקל

שוב, אלו דוגמאות שמראות סדרי גודל בלבד, לא הבטחה למה שכל אחד יקבל.

מה משפיע על כמה ריבית מקבלים על חיסכון בבנק?

כשאתם שואלים "כמה ריבית מקבלים על חיסכון בבנק" או "כמה ריבית מקבלים על פיקדון", שווה לעבור על רשימת הבדיקות הבאה, כפי שמסבירים בנק ישראל ו-חברות לתכנון פיננסי.

• משך הפקדון - ככל שנועלים את הכסף ליותר זמן, לרוב הריבית גבוהה יותר.
   

• ריבית קבועה או משתנה - ריבית קבועה נותנת ודאות, ריבית משתנה יכולה להרוויח בזמני עליית ריבית אבל גם לרדת.
   

• צמוד מדד או שקלית רגילה - צמוד מדד שומר על כוח הקניה בתקופות אינפלציה, אבל המס על הריבית הריאלית בדרך כלל 25 אחוז, לעומת 15 אחוז בפקדון שקלי רגיל.
   

• סכום ההפקדה - בכתבות השוואה כלכליות מצוין לא פעם שלקוחות "גדולים" מקבלים לעיתים אחוז גבוה יותר מריבית בנק ישראל, בעוד לקוחות קטנים מקבלים פחות
   

• יכולת משא ומתן - גם בנק ישראל עצמו כותב שכדאי להתמקח על הריבית ועל תנאי הפקדון, ולא לקבל את ההצעה הראשונה.

איך לבדוק היום כמה ריבית אפשר לקבל בבנק שלכם?

כדי לענות לעצמכם בזמן אמת על "כמה ריבית מקבלים בבנק" או "כמה ריבית מקבלים על כסף בבנק" היום, אפשר לעבוד לפי השלבים הבאים:

1. להיכנס לקו המשווה של בנק ישראל - באתר בנק ישראל יש דשבורד "השוואת ריביות על פיקדונות, הלוואות ועו"ש" שבו ניתן לראות את הריבית שהבנקים משלמים בפועל על פקדונות שונים למשקי בית, לפי סוג ותקופה.
    

2. להשוות לפי סוג הפקדון והתקופה שאתם צריכים - לבחור לדוגמה "פקדון שקלי לא צמוד למשקי בית", ולסנן לפי 3-6 חודשים, 6-12 חודשים, שנה ומעלה, ולראות את טווחי הריביות.
    

3. להצליב עם כתבות השוואה עדכניות - כתבות כמו זו של פאנדר על הריביות בינואר 2025 או המדריך המקיף של Future על השוואת ריבית על פקדונות בבנקים לשנת 2025 עוזרות להבין מי הבנקים שמובילים בריביות נכון לנקודת זמן מסוימת ומה הטווחים המקובלים בשוק.
    

4. לפנות לבנק ולהתמקח - אחרי שיש לכם תמונת מצב מהקו המשווה ומהכתבות, אפשר לפנות לבנק שלכם (או לבנק מתחרה) ולבדוק מה מציעים לכם ספציפית, בהתחשב בסכום ובתקופה. גם בנק ישראל ממליץ במפורש לנהל משא ומתן על הריבית ועל תנאים נוספים.

ריבית על חיסכון בבנק לעומת חלופות סולידיות אחרות

בנק ישראל מזכיר שהכסף לא חייב לשבת רק בפקדון בנקאי, ויש גם אפיקים סולידיים אחרים כמו קרן כספית ומק"מ (מלווה קצר מועד), שגם הם נתפסים כחיסכון או חניה זמנית לכסף. לכן כשאדם שואל כמה ריבית מקבלים על חיסכון בבנק, כדאי לשקול:

• האם הפתרון הנכון הוא דווקא פקדון בנקאי.
   

• או אולי שילוב של פקדון, קרן כספית, ואפיקים אחרים, בהתאם לצרכי הנזילות והסיכון.

סיכום: מה באמת אפשר לומר על כמה ריבית מקבלים בבנק?

• אין תשובה אחת לשאלה כמה ריבית מקבלים בבנק או כמה ריבית מקבלים על פיקדון.
   

• לפי בנק ישראל, בינואר 2025 הריבית הממוצעת על יתרת זכות בעו"ש הייתה סביב 0.1 אחוז בלבד, בעוד פקדון ל- 6 - 12 חודשים הציע סביב 4 אחוז בממוצע.
   

• לפי בדיקות השוואה של אתרים ברשת - על בסיס נתוני בנק ישראל, פקדונות קצרים וארוכים נמצאים בטווחים של כמה אחוזים לשנה, כאשר הבנקים המובילים מציעים לעיתים סביב 4 - 4.6 אחוז על פקדונות של מספר חודשים עד שנתיים, נכון לינואר 2025.
   

• על מיליון שקל בבנק בפיקדון, סדר הגודל של הריבית יכול לנוע מעשרות אלפי שקלים בשנה ומעלה, בהתאם לריבית בפועל, למסול המס ולתקופה, אבל כל מספר כזה חייב להיות מוצג כדוגמה מבוססת נתונים נקודתיים, לא כהבטחה.
   

בשורה התחתונה, כשאתם שואלים כמה ריבית מקבלים על חסכון בבנק, כמה מקבלים ריבית בבנק או כמה ריבית מקבלים על פק"מ, הדבר החשוב באמת הוא:

1. לבדוק את הנתונים העדכניים בקו המשווה של בנק ישראל.
    

2. לקרוא כתבות השוואה מבוססות נתונים אמיתיים.
    

3. לתרגם אותם למציאות האישית שלכם בעזרת משא ומתן ובדיקה של ברוטו מול נטו אחרי מס.