אחת ההחלטות הגדולות בתוכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי היא לא רק היכן יישמר הכסף, אלא באיזה מסלול השקעה הוא יושקע עד שהילד יגדל. השאלה חיסכון לכל ילד איזה מסלול לבחור מטרידה הורים רבים, מכיוון שלבחירה הזו השפעה ישירה על הסכום שייצבר עד גיל 18 ואילך. בעמוד זה נתמקד בדיוק בנקודה הזו - איך משווים בין המסלולים, מה ההבדל בין קופת גמל לבנק, ולמי מתאים כל מסלול. אם אתם רוצים רקע כללי על התוכנית עצמה, תוכלו לקרוא עוד על תוכנית חיסכון לכל ילד.
חיסכון לכל ילד איזה מסלול - מה בכלל בוחרים
כשמדברים על חיסכון לכל ילד מסלול, חשוב להבין שיש כאן שתי החלטות נפרדות. הראשונה: איפה מנהלים את הכסף - בקופת גמל דרך בית השקעות, או בחשבון חיסכון בבנק. השנייה: באיזה מסלול השקעה בתוך אותו גוף. בקופת גמל אפשר לבחור בין מסלול כללי, מסלול מנייתי, מסלול הלכה או שריעה, מסלול סיכון מוגבר ועוד. בבנק לרוב מדובר בריבית קבועה או משתנה, ללא חשיפה לשוק ההון. הבחירה הזו אישית לחלוטין ותלויה ברמת הסיכון שנוחה לכם ובאופק הזמן עד שהילד יגיע לגיל המשיכה.
חיסכון לכל ילד איזה מסלול עדיף - השוואת מסלולים
אין מסלול אחד שעדיף לכולם. ככלל, ככל שאופק החיסכון ארוך יותר, ניתן להגדיל את החשיפה למניות, מכיוון שיש יותר זמן להתאושש מתנודות בשוק. הטבלה הבאה ממחישה את ההבדלים העיקריים:
קופת גמל מול בנק - ההבדל המרכזי
זו אולי השאלה החשובה ביותר. קופת גמל בבית השקעות מושקעת בשוק ההון, ולכן היסטורית היו לה פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך - אך גם תנודתיות, כלומר הסכום יכול לרדת בתקופות מסוימות. הבנק, לעומת זאת, מציע בדרך כלל ריבית קבועה או נמוכה יחסית, ללא חשיפה לסיכוני שוק, כך שהסכום צפוי וברור מראש אך הפוטנציאל לצמיחה מוגבל. עבור חיסכון לטווח ארוך של שנים רבות, רבים בוחרים בקופת גמל דווקא בזכות אופק הזמן הארוך. לפני שמשווים בין הגופים, אפשר וכדאי לבחון נתונים במערכת גמל-נט הממשלתית וגם להיעזר בכלי השוואה כדי לבדוק את בתי ההשקעות והחברות המנהלות.
חיסכון לכל ילד תשואות - איך משווים נכון
תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות, אך הן כלי חשוב להבנת האופי של כל מסלול. כשמסתכלים על חיסכון לכל ילד תשואות, חשוב להשוות בין מסלולים זהים אצל גופים שונים (לדוגמה מסלול מנייתי מול מסלול מנייתי), ולא בין מסלול מנייתי למסלול סולידי. כדאי גם לבחון את התשואות לאורך תקופות ארוכות ולא רק על פני חודש או שניים, ולשים לב לדמי הניהול שמשפיעים על התוצאה לאורך זמן. הרחבה על השיקולים בבחירה תמצאו במאמר נוסף שכתבנו על בחירת מסלול השקעה בקופת גמל.
איך בוחרים מסלול - ארבעה צעדים
נקודות חשובות לפני שבוחרים
- הבחירה במסלול היא אישית ותלויה בנוחות שלכם עם סיכון ובאופק החיסכון.
- אפשר לשנות מסלול או לעבור בין גופים בכל עת, ללא קנס ובדרך כלל ללא עלות.
- מסלול מנייתי מתאים בעיקר כשנותרו שנים רבות עד גיל 18, בזכות הזמן להתאושש מתנודות.
- דמי הניהול משפיעים על התשואה נטו לאורך השנים - שווה להשוות אותם.
- חיסכון בבנק מתאים למי שמחפש ודאות מלאה ואינו מעוניין בחשיפה לשוק ההון.
שאלות נפוצות על חיסכון לכל ילד
חיסכון לכל ילד - איזה מסלול עדיף, מנייתי או כללי?
מה ההבדל בין קופת גמל לבנק בחיסכון לכל ילד?
האם אפשר לשנות את המסלול אחרי הבחירה?
מתי אפשר למשוך את הכסף בחיסכון לכל ילד?
המידע במדריך זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני אישי המתחשב בצרכים הייחודיים של כל אדם. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות.
