מור פנסיה כללית - מסלול לבני 50 ומטה

מה ההבדל בין פנסיה כללית לפנסיה מקיפה

לפני שמסתכלים על מסלול עד 50, חשוב להבין את ההבדל הבסיסי:

• בפנסיה כללית אין אג"ח מיועדות ואין שכבת יציבות מובנית מהמדינה
• ברוב המקרים אין מעטפת ביטוחית מובנית כמו בפנסיה מקיפה
• החיסכון תלוי באופן מלא בביצועי שוק ההון ובמדיניות ההשקעה

כלומר, מדובר בעיקר במוצר השקעה פנסיוני ולא בחבילה פנסיונית מלאה.

מה המשמעות של מסלול לבני 50 ומטה במור פנסיה כללית

מסלול עד גיל 50 מבוסס על ההנחה שלחוסכים צעירים יחסית יש זמן להתאושש מירידות לאורך הדרך. לכן, לרוב:

• החשיפה למניות גבוהה יותר
• הדגש הוא על צמיחה ולא על שימור הון
• רמת התנודתיות עשויה להיות גבוהה יותר

זהו מסלול שמתאים לחשיבה ארוכת טווח ופחות למי שמחפש יציבות גבוהה בטווח הקצר.

מבנה ההשקעות של מור פנסיה כללית - מסלול לבני 50 ומטה

מבנה ההשקעות כולל לרוב שילוב של מספר אפיקים, עם דגש מנייתי:

• מניות בארץ ובחו"ל כמנוע הצמיחה המרכזי
• אג"ח ממשלתיות לייצוב חלקי של התיק
• אג"ח קונצרניות לשילוב תשואה נוספת
• רכיבים לא סחירים או השקעות משלימות לפי מדיניות הקרן
• מזומנים ושווי מזומנים לנזילות וניהול שוטף

ההרכב המדויק משתנה לאורך זמן בהתאם למדיניות ההשקעה ולתנאי השוק.

נקודות החוזקה של מור פנסיה כללית במסלול עד 50

• פוטנציאל צמיחה גבוה יותר בטווח הארוך
• התאמה לגיל צעיר עם אופק השקעה ארוך
• גמישות כחלק מתכנון פנסיוני כולל
• פיזור השקעות בין אפיקים שונים

סיכונים ונקודות שחשוב לקחת בחשבון

• תנודתיות גבוהה בתקופות של ירידות בשווקים
• היעדר אג"ח מיועדות מגדיל את תלות התיק בשוק ההון
• אין כיסוי ביטוחי מובנה ויש צורך בביטוחים משלימים
• סיכון התנהגותי של שינוי מסלול מתוך לחץ

דמי ניהול ועלויות במור פנסיה כללית - מסלול לבני 50 ומטה

בפנסיה כללית קיימים בדרך כלל:

• דמי ניהול מהפקדה
• דמי ניהול מצבירה

בנוסף עשויות להיות הוצאות ניהול השקעות והוצאות חיצוניות. דמי הניהול בפועל משתנים בין חוסכים בהתאם להסדר, מעסיק או מו"מ אישי, ולכן חשוב לבדוק את הנתונים האישיים.

למי המסלול יכול להתאים ולמי פחות

יכול להתאים אם:

• אתם עד גיל 50 ויש לכם אופק השקעה ארוך
• אתם יכולים להתמודד עם תנודתיות ולא נלחצים מירידות זמניות
• יש לכם פתרון ביטוחי מתאים מחוץ לפנסיה הכללית
• אתם רוצים להגדיל רכיב צמיחה בתכנון הפנסיוני

יכול להתאים פחות אם:

• אתם מחפשים יציבות גבוהה מאוד
• אתם קרובים לפרישה או זקוקים לכסף בטווח קצר
• אין לכם כיסוי ביטוחי מתאים ואתם מניחים שהמוצר מספק אותו

איך לעקוב אחרי המסלול בצורה חכמה לאורך זמן

• בדיקה תקופתית של חשיפה למניות, חו"ל ומט"ח
• מעקב אחרי דמי הניהול והוצאות ניהול השקעות
• השוואה למסלולים דומים בפנסיה כללית תוך בחינת רמת סיכון
• קביעת כללים מראש לשינוי מסלול כדי להימנע מהחלטות רגשיות