הפניקס פוליסת חיסכון לבני 50 עד 60

מה זה הפניקס פוליסת חיסכון לבני 50 עד 60?

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה נזיל המונפק על ידי חברת ביטוח, ומיועד לניהול כספים פנויים לאורך זמן. שלא כמו מוצרים פנסיוניים, הכספים בפוליסת חיסכון זמינים בכל עת וניתן למשוך אותם בכל שלב, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן. אין במוצר תקרת הפקדה שנתית, והוא כולל מספר מסלולי השקעה שאפשר לעבור ביניהם בלי לייצר אירוע מס.

המסלול הזה הוא חלק ממודל תלוי גיל - ברירת מחדל שבה פרופיל הסיכון מותאם לשלב החיים של החוסך. בטווח הגילאים 50 עד 60 המודל מנוהל בדרך כלל בגישה מאוזנת, המשלבת בין רכיב צמיחה לבין רכיב סולידי כדי לאזן בין פוטנציאל תשואה לבין שמירה על יציבות יחסית. ככל שהחוסך מתקדם לעבר גיל הפרישה, רמת הסיכון יורדת בהדרגה ובאופן אוטומטי. מי שמבקש להבין את הקצה הסולידי יכול לבחון גם במסלול אשראי ואג"ח.

מה מאפיין את המסלול?

המסלול לבני 50 עד 60 נבנה סביב איזון - שילוב של רכיב מנייתי לצד רכיב סולידי בולט יותר מאשר בשלב הצעיר. מאחר שמדובר במודל תלוי גיל, ההרכב מתעדכן בהתאם להתקדמות החוסך לעבר גיל הפרישה.

• איזון בין נכסי צמיחה לבין נכסים סולידיים, בהתאם לשלב הביניים.
• הפחתה הדרגתית ואוטומטית של רמת הסיכון עם ההתקרבות לפרישה.
• נזילות מלאה - אפשרות משיכה בכל עת ללא קנס יציאה ייעודי.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• היעדר תקרת הפקדה, המאפשר גמישות בהיקפי החיסכון.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעות במודל המאוזן לבני 50 עד 60 נועד לשמור על פוטנציאל צמיחה מתון לצד הקטנת התנודתיות. ההרכב מפוזר בין אפיקים שונים כדי לאזן בין סיכוי לסיכון בשלב הביניים של החיסכון.

• רכיב מנייתי מתון יחסית, נמוך מזה שבמודל לבני 50 ומטה.
• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני בעל משקל מהותי לייצוב התיק.
• חשיפה אפשרית לנכסים לא סחירים ולהשקעות אלטרנטיביות.
• פיזור גאוגרפי וענפי לצמצום תלות בשוק בודד.

מי שמחפש חשיפה מנייתית גבוהה יותר יכול להשוות גם למסלול מניות ייעודי.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים במסלול מאוזן תלוי גיל צריכה להביא בחשבון שהמטרה אינה תשואה מקסימלית אלא איזון בין צמיחה ליציבות, וכדאי להשוות אותו גם למסלול הכללי בעל הפיזור הרחב. לכן יש להעריך אותו לאורך זמן ובהשוואה למסלולים בעלי פרופיל דומה.

• בחנו תשואה לאורך מספר שנים ולא לפי תקופה קצרה.
• השוו את הביצועים מול מסלולים בעלי רמת סיכון דומה.
• שימו לב ליחס בין התשואה לבין התנודתיות.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו לאורך זמן.
• הביאו בחשבון שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

ביחס למסלולים אחרים בפוליסות חיסכון, המודל לבני 50 עד 60 ממוקם בתווך - בין הגישה הצומחת לבין הגישה השמרנית. הבנת מיקומו מסייעת בבחירה מושכלת.

• מול מסלול צומח - מציע פחות תנודתיות אך גם פוטנציאל צמיחה מתון יותר.
• מול מסלול שמרני - שומר על רכיב צמיחה גדול יותר לטובת המשך גדילה.
• מול מסלול עוקב מדד S&P500 - מנוהל באיזון תלוי גיל ולא צמוד למדד יחיד.
• מול מסלולים מוטי מניות - מתאים יותר למי שמעוניין במינון סיכון נמוך יותר בשלב זה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים במיוחד ל:

• חוסכים בשלב הביניים שמחפשים איזון בין צמיחה ליציבות.
• מי שמעדיף ניהול אוטומטי שמתאים את הסיכון לגיל.
• חוסכים המתקרבים לפרישה ומבקשים להקטין סיכון בהדרגה.
• מי שמחפש מכשיר נזיל ללא תקרת הפקדה.

פחות מתאים ל:

• חוסכים שמחפשים חשיפה מנייתית מקסימלית לצמיחה.
• חוסכים סולידיים מאוד שמעדיפים מינימום חשיפה לסיכון.
• מי שצפוי להזדקק לכל הכספים בטווח קצר מאוד.

נקודות חשובות

לפני הצטרפות למסלול המאוזן במודל תלוי גיל, ואפשר להיעזר גם בפוליסות חיסכון כנקודת מוצא להשוואה, כדאי לשים לב למספר עקרונות שמשפיעים על ההתאמה לאורך זמן.

• המודל מתאים את רמת הסיכון לגיל אוטומטית - ודאו שהוא תואם את העדפותיכם.
• ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• דמי הניהול הם מרכיב מהותי בתשואה נטו - השוו אותם.
• הכספים נזילים, אך משיכה מחייבת תשלום מס רווחי הון על הרווח.
• שילוב הפוליסה כחלק מתמהיל חיסכון רחב תורם לפיזור.

שאלות נפוצות