כמה צברת עד כה?
פנסיה, קופות גמל, השתלמות
מה גובה שכרך החודשי?
אם עצמאי, אז מחזור פעילות חודשי
- גמל.נט
- קרנות השתלמות POC
תשואות קרנות השתלמות
כאן ניתן לראות באופן מרוכז ולערוך השוואה בין קרנות השתלמות, בחלוקה על פי מסלולים, חברות ותקופות. כל המידע הונגש מתוך מאגרי המידע של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון.
השוואה בין מוצרים פיננסים מובילים
באמצעות מערכת גמלנט
תקופה:
מסלול:
תשואה מצטברת
הקופה המובילה
19.4%
תשואה
צריכים הכוונה בנושא פיננסי?
מגיעה לכם בדיקה ראשונית ללא עלות. השאירו פרטים ונחזור אליכם לשיחה קצרה שתעשה לכם סדר.
השוואה
חודש אחרון
▲
▼
מתחילת שנה
▲
▼
שנה
▲
▼
3 שנים
▲
▼
5 שנים
▲
▼
הצטרפות
1.23%
2.18%
8.50%
25.48%
22.39%
0.97%
2.14%
6.25%
16.65%
15.96%
1.31%
2.29%
8.96%
26.92%
30.11%
0.90%
3.31%
9.31%
29.88%
34.11%
0.60%
2.77%
9.01%
0%
0%
0.86%
3.73%
11.90%
0%
0%
4.11%
15.35%
39.63%
0%
0%
2.18%
7.63%
19.63%
0%
0%
-2.84%
-8.01%
-10.37%
0%
0%
1.13%
1.52%
5.23%
14.79%
19.19%
0.92%
-2.99%
2.90%
0%
0%
1.73%
6.90%
19.35%
45.81%
43.14%
2.53%
11.69%
32.59%
87.41%
84.76%
0.48%
0.49%
4.50%
15.01%
13.16%
0.59%
2.61%
10.04%
24.56%
19.98%
0.92%
3.09%
9.96%
25.67%
23.99%
0.75%
-2.36%
3.35%
0%
0%
0.94%
1.45%
4.90%
13.24%
9.73%
1.04%
1.46%
4.81%
13.24%
9.25%
1.88%
6.36%
17.15%
41.34%
41.34%
1.94%
5.96%
18.31%
47.71%
53.49%
1.76%
6.00%
16.40%
39.88%
40.12%
1.88%
5.90%
18.29%
47.88%
54.43%
2.55%
11.07%
34.99%
95.59%
97.87%
1.17%
2.32%
7.04%
16.46%
18.62%
קרן השתלמות נחשבת לאחד ממכשירי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל, בעיקר בזכות הטבת המס הייחודית שלה והנזילות שלה לאחר שש שנים. אבל בין קרן השתלמות "סבירה" לקרן "מצוינת" מסתתר פער שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים - וההבדל תלוי במסלול שתבחרו, בתשואות לאורך זמן ובדמי הניהול שתשלמו. בעמוד הזה ריכזנו את כל מה שצריך לדעת כדי לבצע השוואת קרנות השתלמות חכמה, לצד מערכת ההשוואה החיה של גמל נט שמציגה נתונים מעודכנים מדי חודש.
מה זה קרן השתלמות ואיך היא עובדת?
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני שאליה מפקידים העובד והמעסיק (בשכירים) או העצמאי בעצמו. בניגוד לשמה ההיסטורי, היום אין שום חובה להשתמש בכסף ל"השתלמות" מקצועית - מדובר באפיק חיסכון כללי לכל מטרה. הכסף מנוהל בשוק ההון על ידי בית השקעות או חברת ביטוח, לפי מסלול ההשקעה שבחרתם, וצובר תשואה לאורך זמן.
שלושת המאפיינים שהופכים את קרן ההשתלמות לאטרקטיבית כל כך:
- הטבת מס משמעותית - הרווחים פטורים ממס רווחי הון בתנאים מסוימים (פירוט בהמשך)
- נזילות אחרי שש שנים - אפשר למשוך את מלוא הסכום, כולל הרווחים, בלי קנס
- גמישות ניהול - אפשר לעבור בין מסלולים ובין גופים מנהלים בלי לשלם מס על המעבר
כיוון שמדובר בחיסכון שמלווה אתכם שנים רבות, הבחירה במסלול הנכון ובגוף מנהל איכותי - עם תשואות עקביות ודמי ניהול הוגנים - היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשתלמות שתעשו.
למה בכלל חשוב לעשות השוואת קרן השתלמות?
הרבה חוסכים פותחים קרן השתלמות פעם אחת, דרך מקום העבודה, ולא בודקים אותה שוב במשך שנים. זו טעות יקרה. השוואת תשואות קרנות השתלמות עוזרת לענות על שלוש שאלות פרקטיות:
- האם הקרן שלי מנצחת לאורך זמן, או שפשוט "נתנה חודש טוב" אחד?
- האם התשואה מגיעה במחיר של סיכון גבוה מדי עבורי?
- האם דמי הניהול שאני משלם "אוכלים" חלק גדול מהתוצאה?
השוואה טובה לא מסתכלת על עמודת תשואה אחת בלבד, אלא על תמונה רחבה: תקופות שונות, מסלולים תואמים, ורמת הסיכון מאחורי המספרים. מערכת ההשוואה של גמל נט מאפשרת בדיוק את זה - להשוות גופים, קופות ומסלולים זה מול זה ומול מדדי שוק נבחרים, בטווחי זמן שונים.
מהם מסלולי ההשקעה בקרן השתלמות?
הטעות הנפוצה ביותר בהשוואה היא לערבב מסלולים. אי אפשר להשוות מסלול מנייתי למסלול אג"ח ולהסיק מסקנות - זה כמו להשוות תפוחים לתפוזים. לכל מסלול פרופיל סיכון ותשואה משלו, והבחירה ביניהם צריכה להתאים לטווח החיסכון ולאופי שלכם. אלו המסלולים המרכזיים:
- מסלול כללי - ברירת המחדל ברוב הקרנות. פיזור רחב בין מניות לאג"ח, ולכן מתאים לרוב החוסכים.
- מסלול מניות - חשיפה מנייתית גבוהה עם פוטנציאל תשואה גבוה לצד תנודתיות. מתאים לטווח ארוך ולסיבולת סיכון גבוהה.
- מסלול עוקב מדד S&P500 - השקעה פאסיבית במדד המוביל בארה"ב, בדרך כלל עם דמי ניהול נמוכים.
- מסלול אשראי ואג"ח - דגש על אגרות חוב ואשראי, סולידי יותר ממסלול מנייתי.
- מסלול הלכתי - השקעה בהתאם לכללי ההלכה, בפיקוח ועדה הלכתית.
- מסלול כספי שקלי - הסולידי ביותר, עם חשיפה אפסית למניות. מתאים לטווח קצר או לשמירה על הקיים.
אלו רק חלק מהמסלולים. אפשר לעיין ברשימה המלאה ולהשוות את הקרנות בכל מסלול דרך טבלת ההשוואה החיה שבראש העמוד, או דרך מאגר הקישורים שבתחתית העמוד.
מה ההטבה המיסויית של קרן השתלמות?
זה הלב של היתרון בקרן השתלמות, ולכן חשוב להבין אותו לעומק. ההטבה פועלת בשני מישורים:
- הפקדה מוכרת לצרכי מס - אצל שכירים, חלק המעסיק בהפקדה אינו נחשב להכנסה חייבת במס (עד תקרה שמתעדכנת מדי שנה). אצל עצמאים, ההפקדה מוכרת כהוצאה ומקטינה את ההכנסה החייבת.
- פטור ממס על הרווחים - הרווחים שנצברים בקרן פטורים ממס רווחי הון, כל עוד ההפקדות היו בגבולות התקרה המוטבת. זה יתרון עצום לעומת אפיקי השקעה רגילים, שבהם משלמים מס של עשרות אחוזים על הרווח.
שני סייגים שחשוב להכיר: ההטבות תקפות עד תקרת הפקדה שנתית (הסכומים מתעדכנים על ידי רשות המסים מדי שנה, ולכן לא נציין כאן מספר שעלול להתיישן), ומשיכה לפני תום שש שנים עלולה לחייב במס. כדי לדעת את התקרות המעודכנות ביותר מומלץ לבדוק באתר רשות המסים או להתייעץ עם בעל מקצוע.
מתי אפשר למשוך קרן השתלמות?
זו אחת השאלות הנפוצות ביותר, ויש לה תשובה ברורה:
- אחרי שש שנים מההפקדה הראשונה - אפשר למשוך את מלוא הסכום, כולל הרווחים, בפטור ממס ולכל מטרה.
- אחרי שלוש שנים - אפשר למשוך בפטור אם הכסף מיועד להשתלמות מקצועית, ובגיל פרישה ניתן למשוך גם ללא תנאי זה.
- הקרן ממשיכה לצבור פטור גם אחרי שש שנים, כך שאין חובה למשוך - אפשר להשאיר את הכסף ולתת לו להמשיך לגדול כחיסכון נזיל ופטור.
איך קוראים נכון את תשואות קרנות השתלמות?
חשוב להבין נקודה קריטית: התשואות המוצגות במערכת גמל נט הן תשואות נומינליות ברוטו - לפני ניכוי דמי ניהול. כלומר, הן מצוינות כדי להבין את איכות ניהול ההשקעות והמסלול, אבל כדי להבין "כמה באמת נשאר לי בכיס" צריך לשלב גם את דמי הניהול.
כדי להפוך דירוג תשואות למשהו שימושי, מומלץ לשלב כמה זוויות:
- מספר תקופות (שנה, שלוש שנים, חמש שנים) ולא נקודת זמן אחת בלבד
- השוואה למדד ייחוס רלוונטי, כדי להבין אם הביצועים טובים יחסית לשוק ולא רק במספר אבסולוטי
- מדדי סיכון כמו יחס שארפ, כשהם זמינים, כדי להבין אם התשואה הושגה ביציבות או ב"רכבת הרים"
הסיבה שכדאי להיזהר מ"התשואה הכי גבוהה" היא שלפעמים היא מגיעה עם תנודתיות קיצונית. שתי קרנות יכולות להציג אותה תשואה שנתית, אבל באחת הדרך הייתה רצופת ירידות חדות ובשנייה הרבה יותר חלקה. עבור רוב החוסכים, יציבות לאורך זמן שווה לא פחות מהמספר הסופי.
איך דמי הניהול משפיעים על קרן השתלמות?
דמי ניהול בקרן השתלמות נגבים מהצבירה לאורך כל שנות החיסכון, ולכן אפילו פער קטן באחוז מתורגם לפער כספי גדול לאורך זמן. זו אחת הסיבות שבדיקה תקופתית כל כך משתלמת - הוזלת דמי ניהול היא "תשואה ודאית" שלא תלויה בשוק.
מה חשוב לבדוק בנושא דמי הניהול:
- גובה דמי הניהול מהצבירה (זה המנגנון הנפוץ בקרנות השתלמות)
- האם מוצג ממוצע דמי ניהול בפועל ולא רק "דמי ניהול מרביים" שהגוף רשאי לגבות
- איך העלות משפיעה על התשואה נטו, גם כשהתשואה עצמה מוצגת כברוטו
טיפ פרקטי: דמי הניהול ניתנים למשא ומתן. אם יש לכם צבירה משמעותית, שווה לבקש הצעה משופרת או לבדוק מעבר לגוף שמציע תנאים טובים יותר על אותו מסלול.
איך מבצעים בדיקת קרן השתלמות חכמה בעמוד ההשוואה?
כדי לקבל החלטות טובות ולהיות פחות מושפעים מ"רעש" קצר טווח, כדאי לעבוד לפי תהליך מסודר:
- מגדירים קודם מסלול ורמת סיכון - השוואה חייבת להיות "תפוחים לתפוחים": כללי מול כללי, מניות מול מניות, מחקה מדד מול מחקה מדד.
- בוחרים תקופת זמן רלוונטית - שנה אחת יכולה להטעות. נכון להסתכל גם על שלוש וחמש שנים, ולהבין את העקביות.
- מוסיפים את דמי הניהול לתמונה - השוואת דמי ניהול אינה "בונוס", היא חלק מהתשואה האמיתית שנשארת בכיס.
- בודקים יציבות ופיזור - אם העמוד מציג מדדי סיכון או תנודתיות, השתמשו בהם כדי להבין אם התשואה הושגה בצורה יציבה.
מחשבון ריבית דריבית
מחשב 'ריבית דריבית' לפי הפקדה ראשונית, חודשית ומשך התקופה.
תקופת החסכון:
מה סכום הפקדה הראשונית?
כסף אשר קיים כבר בקופה או הסכום שיופקד לראשונה לקופה חדשה
כמה יופקד מדי חודש?
כסף אשר יופקד באופן חודשי ושוטף לקופתך
מה התשואה השנתית?
יש לבחור תשואה שנתית ממוצעת, לדוגמא: S&P - 8%
חסכון מצטבר בסוף התקופה:
הפקדה ראשונית:
₪0
הפקדות חודשיות שוטפות:
₪0
סה"כ רווח צפוי:
₪0
סה"כ צבירה לאחר 7 שנים:
₪0
הסכומים משוערים בלבד ותלויים במשתנים רבים אשר משפיעים על התשואות במסלולי ההשקעה השונים
על מנת לתכנן בצורה מיטבית ומדויקת, יש לפנות לחברתנו לטובת ייעוץ פנסיוני. המומחים של גמל.נט מבית גודביט יבצעו עבורך בדיקה מקיפה ללא עלות.
למי מתאימה קרן השתלמות ואיך בוחרים מסלול?
קרן השתלמות מתאימה כמעט לכל אחד, אבל בחירת המסלול הנכון משתנה לפי המצב האישי:
- חוסכים צעירים עם טווח ארוך - יכולים לשקול חשיפה מנייתית גבוהה יותר, כי יש להם זמן להתאושש מירידות בדרך.
- חוסכים שמתקרבים למימוש הכסף (רכישת דירה, הוצאה גדולה) - לרוב יעדיפו מסלול סולידי יותר כדי לא להיחשף לירידה ברגע הלא נכון.
- מי שלא בטוח - המסלול הכללי הוא ברירת מחדל סבירה לרוב החוסכים, עם פיזור מובנה.
אין מסלול אחד "נכון" לכולם. החוכמה היא להתאים את רמת הסיכון לטווח החיסכון ולשקט הנפשי שלכם, ולהשוות בתוך אותו מסלול בין הגופים השונים.
איך עוברים בין קרנות השתלמות?
אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות הוא הניוד החופשי. מעבר בין מסלולים, או בין גוף מנהל אחד לאחר, אפשרי בכל עת ואינו נחשב לאירוע מס - הוותק והפטור נשמרים במלואם. כך אפשר לשפר תנאים, לעבור לגוף עם תשואות טובות יותר או דמי ניהול נמוכים יותר, בלי לאבד את ההטבות שצברתם.
לפני מעבר, כדאי להשוות את הקרן הנוכחית מול החלופות באותו מסלול, ולבדוק גם את התשואות לאורך זמן וגם את דמי הניהול. בדיוק בשביל זה נבנתה מערכת ההשוואה של גמל נט.
טעויות נפוצות בהשוואת קרנות השתלמות
- להשוות מסלול מניות למסלול כללי ולהסיק מסקנות שגויות
- לבחור קרן רק לפי מקום ראשון בטווח קצר
- להתעלם מדמי ניהול ואז להתאכזב מהתוצאה בפועל
- להניח שתשואות העבר מבטיחות תשואות עתיד (הן לא)
- להשוות רק בין מסלולים של אותו בית השקעות, במקום לבחון גם גופים נוספים
שאלות נפוצות על קרנות השתלמות
האם כדאי לפתוח קרן השתלמות?
עבור רוב החוסכים, קרן השתלמות נחשבת לאחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל, בזכות הטבת המס על הרווחים והנזילות לאחר שש שנים. עצמאים נהנים גם מהכרה בהפקדה כהוצאה. ההחלטה הסופית תלויה במצב האישי, ומומלץ לבחון אותה מול בעל מקצוע.
מתי אפשר למשוך כסף מקרן השתלמות בלי לשלם מס?
בדרך כלל לאחר שש שנים מההפקדה הראשונה ניתן למשוך את מלוא הסכום, כולל הרווחים, בפטור ממס ולכל מטרה. קיימים מסלולי משיכה מוקדמים יותר בתנאים מסוימים, למשל לצורך השתלמות מקצועית לאחר שלוש שנים, או בגיל פרישה.
מה ההבדל בין מסלול כללי למסלול מנייתי בקרן השתלמות?
מסלול כללי מפזר את ההשקעה בין מניות לאגרות חוב והוא ברירת המחדל ברוב הקרנות, ולכן מתאים לרוב החוסכים. מסלול מנייתי מחזיק חשיפה גבוהה למניות, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר אך גם תנודתיות גדולה יותר, ומתאים יותר לטווח ארוך ולסיבולת סיכון גבוהה.
האם דמי הניהול בקרן השתלמות ניתנים למשא ומתן?
כן. דמי הניהול אינם קבועים וניתן לנהל עליהם משא ומתן, במיוחד כשיש צבירה משמעותית. הוזלת דמי ניהול שקולה לתשואה ודאית, ולכן שווה לבדוק זאת תקופתית או לשקול מעבר לגוף שמציע תנאים טובים יותר.
האם מעבר בין קרנות השתלמות מחייב במס?
לא. ניוד בין מסלולים או בין גופים מנהלים אינו נחשב לאירוע מס, והוותק והפטור נשמרים במלואם. זהו אחד היתרונות המרכזיים של קרן השתלמות, שמאפשר לשפר תנאים בלי לאבד את ההטבות.
האם התשואות שמוצגות בגמל נט כוללות דמי ניהול?
לא. התשואות המוצגות הן תשואות נומינליות ברוטו, לפני ניכוי דמי ניהול. הן מצוינות להשוואת איכות הניהול בין הקרנות, אך כדי להעריך את התוצאה הסופית שנשארת בכיס יש לשלב גם את דמי הניהול של כל קרן.
כל כמה זמן כדאי לבדוק את קרן ההשתלמות שלי?
מומלץ לבצע בדיקה תקופתית, לפחות פעם בשנה, כדי לוודא שהקרן עדיין מתחרה היטב בתשואות לאורך זמן ושדמי הניהול הוגנים ביחס לשוק. בדיקה כזו לוקחת דקות ספורות בעמוד ההשוואה, והיא יכולה לחסוך סכומים משמעותיים.
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל?
ההבדל המרכזי הוא הנזילות: קרן השתלמות נזילה לאחר שש שנים, בעוד שקופת גמל מיועדת לרוב לחיסכון ארוך טווח עד גיל פרישה. שניהם נהנים מהטבות מס, אך מתאימים למטרות שונות. אפשר להשוות גם קופת גמל להשקעה כאפיק נזיל משלים.
צריכים הכוונה בנושא פיננסי?מגיעה לכם בדיקה ראשונית ללא עלות. השאירו פרטים ונחזור אליכם לשיחה קצרה שתעשה לכם סדר.
למידע נוסף תוכלו להשוות מסלולים ספציפיים דרך מערכת ההשוואה של גמל נט, או לעיין במסלולים המלאים בתחתית העמוד.
מידע מקצועי שעשוי לעניין אותך
מה זה קופת גמל
מהי קופת גמל ומה זה אומר? ההסבר המלא וההבדל בין קופת גמל רגילה ולבין גמל להשקעה.
כמה ריבית מקבלים בבנק
כמה באמת מרוויחים מהריבית על הכסף ששוכב בבנק - והאם אפשר לקבל יותר ממה שהבנק מציע לכם היום? כנסו וגלו.