השוואת פוליסות חיסכון אשראי ואג"ח - תשואות ודמי ניהול

אתם נמצאים כעת בעמוד אשר מרכז מוצרים פיננסים מסוג אשראי ואג"ח וסוג הקופה שלהם הינה פוליסות חסכון. המידע מונגש מתוך מאגרי המידע הממשלתיים של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון.

שיתוף בוואצפ שליחה למייל

בעמוד זה תמצאו את כל פוליסות החיסכון במסלול אשראי ואג"ח, מוצגות יחד להשוואה לפי תשואה, דמי ניהול ורמת סיכון. המסלול משלב איגרות חוב יחד עם רכיב אשראי, כגון הלוואות פרטיות ומכשירי חוב לא סחירים, מתוך שאיפה לתשואה מעט גבוהה מזו של אג"ח ממשלתי טהור. פוליסת חיסכון מנוהלת בחברת ביטוח, נזילה למשיכה בכל עת בכפוף למס רווחי הון, ללא תקרת הפקדה שנתית ועם מעבר בין מסלולים ללא מס. הנתונים מבוססים על מערכת גמל-נט הממשלתית.

נבחרו 0 מוצרים להשוואה (נקה הכל) הצג השוואה

מה זה מסלול אשראי ואג"ח בפוליסת חיסכון?

מסלול אשראי ואג"ח מנהל את הכסף בשילוב של איגרות חוב סחירות עם רכיב אשראי, כמו הלוואות פרטיות, חוב לא סחיר ומכשירי אשראי אחרים. הרכיב הנוסף נועד להגדיל את התשואה הפוטנציאלית תמורת מעט יותר סיכון אשראי. בתוך משפחת פוליסות החיסכון, זהו מסלול סולידי שמנסה לשפר את התשואה מבלי להוסיף חשיפה מנייתית.

שילוב של אג"ח סחיר עם רכיב אשראי לא סחיר, כדי לגוון את מקורות התשואה.
סיכון האשראי גבוה מעט מזה של אג"ח ממשלתי, אך אין רכיב מנייתי.
רכיב האשראי הלא סחיר מתאפיין בתנודתיות יומית נמוכה, אך גם בנזילות פנימית מוגבלת יותר.
הכספים בפוליסה נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, בכפוף למס רווחי הון על הרווח.

למי מתאים מסלול אשראי ואג"ח - ולמי פחות?

המסלול מתאים למי שמחפש תשואה מעט גבוהה יותר ברכיב הסולידי, מבלי לחשוף את הכסף למניות. דרך מערכת ההשוואה של גמל-נט אפשר לבחון איך כל פוליסה משלבת בין הרכיב הסחיר לרכיב האשראי.

מתאים לחוסכים סולידיים שמוכנים לקצת יותר סיכון אשראי תמורת פוטנציאל תשואה.
מתאים למי שרוצה לגוון את הרכיב הסולידי מעבר לאג"ח ממשלתי בלבד.
מתאים לטווח חיסכון בינוני שבו אפשר לתת לרכיב האשראי לעבוד.

פחות מתאים למי שרוצה את הסיכון הנמוך ביותר ומעדיף חוב ממשלתי בלבד.
פחות מתאים למי שמחפש פוטנציאל תשואה גבוה במיוחד ומוכן לחשיפה מנייתית רחבה.
מי שמעדיף שקיפות ותמחור שוק מלא יבחן מסלול אג"ח ממשלות כחלופה.

איך להשוות בין פוליסות החיסכון במסלול אשראי ואג"ח?

בהשוואה במסלול זה חשוב לשים לב גם להרכב התיק וגם לאיכות רכיב האשראי.

בדקו תשואה על פני 3 ו-5 שנים, ולא רק תקופה אחרונה ויחידה.
השוו תמיד מסלול אשראי ואג"ח מול אותו מסלול בפוליסות אחרות.
בררו את שיעור החוב הלא סחיר ואת איכות האשראי, המשפיעים על הסיכון ועל הנזילות הפנימית.
שקללו את דמי הניהול, שנגרעים מהתשואה נטו לאורך כל שנות החיסכון.
אפשר להשוות גם מול גוף ספציפי, למשל לבחון את ההיצע במנורה מבטחים מול שאר הגופים.

נקודות חשובות וסיכונים

רכיב האשראי מוסיף פוטנציאל תשואה אך גם סיכון אשראי גבוה יותר במקרה של כשל לווים.
חוב לא סחיר מתומחר בשערוך תקופתי, כך שהתנודתיות היומית שלו עשויה להיראות נמוכה משהיא בפועל.
עליית ריבית משפיעה גם על רכיב האג"ח הסחיר וגם על תמחור החוב.
היעדר תקרת הפקדה ומעבר בין מסלולים ללא מס מקנים גמישות בניהול החיסכון.
תשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית ומשמשות להשוואה בלבד.

כמה צברת עד כה?

_{פנסיה, קופות גמל, השתלמות}

₪126,403

₪ 0 + ₪ 1,000,000

מה גובה שכרך החודשי?

_{אם עצמאי, אז מחזור פעילות חודשי}

₪14,500

₪ 0 + ₪ 30,000

הצטרפות לקופה הטובה ביותר בתנאים מועדפים

מחשבון ריבית דריבית

_{מחשב 'ריבית דריבית' לפי הפקדה ראשונית, חודשית ומשך התקופה.}

מה סכום הפקדה הראשונית?

כסף אשר קיים כבר בקופה או הסכום שיופקד לראשונה לקופה חדשה

₪1,996,403

₪ 1,000 ₪ 4,000,000

כמה יופקד מדי חודש?

כסף אשר יופקד באופן חודשי ושוטף לקופתך

₪7,403

₪ 0 ₪ 15,000

מה התשואה השנתית?

יש לבחור תשואה שנתית ממוצעת, לדוגמא: S&P - 8%

11%

1% 25%

חסכון מצטבר בסוף התקופה:

הפקדה ראשונית:

₪0

הפקדות חודשיות שוטפות:

₪0

סה"כ רווח צפוי:

₪0

סה"כ צבירה לאחר 7 שנים:

₪0

הסכומים משוערים בלבד ותלויים במשתנים רבים אשר משפיעים על התשואות במסלולי ההשקעה השונים על מנת לתכנן בצורה מיטבית ומדויקת, יש לפנות לחברתנו לטובת ייעוץ פנסיוני. המומחים של גמל.נט מבית גודביט יבצעו עבורך בדיקה מקיפה ללא עלות.

שאלות נפוצות על מסלול אשראי ואג"ח בפוליסת חיסכון

מה זה מסלול אשראי ואג"ח בפוליסת חיסכון?

זהו מסלול סולידי שמשלב איגרות חוב סחירות עם רכיב אשראי, כמו הלוואות פרטיות וחוב לא סחיר. הרכיב הנוסף נועד לשפר את התשואה הפוטנציאלית תמורת מעט יותר סיכון אשראי, ללא חשיפה מנייתית.

למי מתאים מסלול אשראי ואג"ח?

הוא מתאים לחוסכים סולידיים שמוכנים למעט יותר סיכון אשראי תמורת פוטנציאל תשואה, ולמי שרוצה לגוון את הרכיב הסולידי. פחות מתאים למי שרוצה את הסיכון הנמוך ביותר עם חוב ממשלתי בלבד.

איך משווים בין פוליסות חיסכון במסלול אשראי ואג"ח?

משווים תשואה לאורך כמה שנים מול אותו מסלול בפוליסות אחרות, בודקים את שיעור החוב הלא סחיר ואת איכות האשראי, ומשקללים את דמי הניהול. טבלת ההשוואה בעמוד, על בסיס גמל-נט, מסייעת בכך.

מהי רמת הסיכון במסלול אשראי ואג"ח?

רמת הסיכון נמוכה עד בינונית. אין רכיב מנייתי, אך רכיב האשראי מוסיף סיכון של כשל לווים, וחוב לא סחיר עשוי להיות פחות נזיל באופן פנימי. בסך הכל הסיכון מעט גבוה מאג"ח ממשלתי טהור.

איך דמי הניהול משפיעים על המסלול?

דמי הניהול נגרעים מהתשואה נטו מדי שנה. במסלול סולידי כמו אשראי ואג"ח, שבו פערי התשואה בין הפוליסות אינם גדולים, דמי הניהול הופכים לגורם מכריע בתוצאה הסופית לאורך זמן.

האם אפשר למשוך את הכסף מפוליסת חיסכון בכל עת?

כן. פוליסת חיסכון נזילה ברמת החוסך, וניתן למשוך ממנה את הכסף בכל עת. במשיכה משולם מס רווחי הון על הרווח הריאלי בלבד, גם כשחלק מהתיק מושקע בחוב לא סחיר.

האם יש תקרת הפקדה בפוליסת חיסכון במסלול זה?

לא. בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה שנתית, וניתן להפקיד סכומים גדולים בבת אחת או בהדרגה, ללא הגבלה רגולטורית על הסכום שנכנס למסלול.

אפשר לעבור ממסלול אשראי ואג"ח למסלול אחר בלי מס?

כן. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך אותה פוליסת חיסכון אינו אירוע מס. ניתן לעבור ממסלול אשראי ואג"ח למסלול אחר ובחזרה בכל עת, בלי חיוב במס רווחי הון על המעבר.

האם תשואות העבר מבטיחות תשואה עתידית?

לא. תשואות העבר משקפות תקופה מסוימת ומשמשות ככלי השוואה בלבד. במיוחד ברכיב אשראי, ביצועי העבר אינם ערובה לכך שאיכות הלווים והתשואות יישמרו בעתיד.