כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004

מה זה כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004?

כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004 היא מכשיר חיסכון פיננסי נזיל המנוהל בידי חברת הביטוח כלל, המיועד לחוסכים בגרסאות פוליסה ותיקות יותר שנפתחו לפני שנת 2004. למרות היותה גרסת פוליסה ישנה, המסלול עצמו נזיל ומאפשר משיכה בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן. אין במכשיר זה תקרת הפקדה שנתית, וניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס. הפוליסה הזו מיועדת לבני 50 ומטה ומאופיינת באוריינטציה צמיחתית: בזכות אופק ההשקעה הארוך של החוסך הצעיר, מבנה ההשקעות בכלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004 נוטה לרכיב מנייתי גבוה יותר לטובת פוטנציאל צמיחה לאורך זמן.

מה מאפיין את המסלול?

• גרסת פוליסה ותיקה שנפתחה לפני 2004, במסגרת מסלולי מחזור חיים.
• אוריינטציה צמיחתית עם משקל גבוה יחסית לרכיבי מניות, בהתאם לגיל הצעיר.
• נזילות מלאה - אפשרות משיכה בכל עת, עם חיוב מס על הרווח בלבד.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס, למשל אל מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון.
• ניהול מקצועי של תיק ההשקעות על ידי בית ההשקעות של כלל.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעות בכלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004 בנוי על ההנחה שלחוסך הצעיר אופק ארוך, ולכן ניתן להגדיל את החשיפה לנכסי צמיחה. ההרכב משלב בדרך כלל:

• רכיב מנייתי משמעותי בשווקים בארץ ובחו"ל לפוטנציאל תשואה גבוה לאורך זמן.
• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני לאיזון חלקי של התנודתיות.
• נכסים לא סחירים ואלטרנטיביים, ככל שמדיניות הפוליסה מאפשרת.
• רכיב נזילות לניהול שוטף ולמענה על משיכות.

חשוב לזכור כי הרכב זה משתנה לאורך זמן ובהתאם למדיניות ההשקעה המעודכנת של הפוליסה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בבחינת הביצועים של גרסת פוליסה ותיקה זו, חשוב להסתכל על התמונה הרחבה. כדאי להקפיד על:

• השוואת תשואות על פני טווחי זמן ארוכים (3, 5 ושנים נוספות).
• בחינת התשואה ביחס לרמת הסיכון הצמיחתית של המסלול.
• השוואה מול מסלולים מקבילים בקבוצת הגיל, וכן מול המסלול הכללי בפוליסות חיסכון כנקודת ייחוס.
• תשומת לב לדמי הניהול, שעשויים להיות שונים בגרסאות ותיקות.
• הבנה שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה פוליסות לפני 2004 ממוקמת בקצה הצמיחתי של מסלולי מחזור החיים. בהשוואה:

• מול גרסאות פוליסה חדשות יותר - ייתכנו הבדלים בתנאים ובמבנה הדמים.
• מול מסלולי גילאים מבוגרים יותר - חשיפה מנייתית גבוהה יותר ותנודתיות גדולה יותר.
• מול מסלול המניות בפוליסות חיסכון - כאן הרכיב המנייתי גבוה אך מאוזן, בעוד מסלול מניות מתמקד כמעט כולו במניות.
• מול מסלול עוקב מדד - הפוליסה כאן מנוהלת אקטיבית ומפוזרת, בעוד מסלול מדד עוקב אחר מדד בודד.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 50 ומטה המחזיקים בגרסת פוליסה ותיקה מלפני 2004.
• מי שמחפש פוטנציאל צמיחה ומוכן לספוג תנודתיות לאורך הדרך.
• חוסכים שמעריכים נזילות מלאה לצד ניהול מקצועי.
• מי שמעוניין להפקיד סכומים גדולים ללא תקרת הפקדה.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים שאינם מעוניינים בתנודתיות בטווח הקצר.
• מי שצפוי להזדקק לכל הכסף בטווח זמן קצר מאוד.
• חוסכים מבוגרים שמעדיפים הרכב שמרני יותר במסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• מאחר שמדובר בגרסת פוליסה ותיקה, בדקו את התנאים הספציפיים שחלים עליה.
• בדקו את דמי הניהול ואת השפעתם על התשואה נטו לאורך זמן.
• זכרו שניתן לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• שקלו את משמעות הנזילות - חיוב מס רווחי הון על הרווח בעת משיכה.
• השוו את הפוליסה מול מגוון פוליסות החיסכון הקיימות בשוק.

שאלות נפוצות