כאן ניתן לראות את כלל המוצרים של קרן ההשתלמות לעובדי המדינה, בחלוקה על פי סוג המוצר, ניתן לערוך השוואה בין המוצרים השונים של קרן ההשתלמות לעובדי המדינה ולראות תשואות ומידע עדכני על פי תקופות שונות.
קרן ההשתלמות לעובדי המדינה היא גוף סקטוריאלי ותיק שהוקם ב-1981 בבעלות משותפת של המדינה וההסתדרות הכללית, ומנהל חיסכון לטווח בינוני עבור ציבור עובדי השירות הציבורי, עם תיק השקעות המנוהל בידי בית השקעות מקצועי. כאן תמצאו מי מנהל את הקרן, אילו מסלולים היא מציעה, כיצד בוחנים את ביצועיה ובמה היא נבדלת מקרנות אחרות.
על קרן ההשתלמות לעובדי המדינה
קרן ההשתלמות לעובדי המדינה היא קרן השתלמות סקטוריאלית ותיקה, שהוקמה ב-11 במרץ 1981 במסגרת הסכמי השכר בשירות הציבורי. הקרן נועדה לשמש את ציבור עובדי המדינה - עובדי משרדי הממשלה והשירות הציבורי - ולספק להם מסגרת חיסכון לטווח בינוני בתנאים מיטביים, מתוך אופי מגזרי שאינו מסחרי.
- שנת הקמה: 1981, במסגרת הסכמי שכר במגזר הציבורי.
- מבנה בעלות: חברה מנהלת בבעלות משותפת של מדינת ישראל ושל ההסתדרות הכללית.
- ניהול ההשקעות: תיק ההשקעות מנוהל על ידי אי.בי.אי אמבן ניהול השקעות בע"מ, מבתי ההשקעות המובילים בישראל.
- תפעול: שירותי התפעול ניתנים באמצעות לאומי שירותי שוק ההון בע"מ ובנק לאומי לישראל בע"מ.
- היקף נכסים: נכון לשנים האחרונות הקרן מנהלת היקף נכסים של כמה מיליארדי שקלים עבור ציבור עובדי המדינה.
המבנה של בעלות ציבורית משותפת - מדינה והסתדרות - לצד ניהול השקעות מקצועי באמצעות בית השקעות חיצוני, הוא שמאפיין את הקרן. כך משלבת קרן ההשתלמות לעובדי המדינה את היציבות של גוף מגזרי עם מקצועיות של ניהול השקעות שוטף. להבנת ההקשר הרחב מומלץ לעיין במדריך על קרנות ההשתלמות ועל הטבת המס הייחודית שבהן.
מה הקופה מציעה ולמי
קרן ההשתלמות לעובדי המדינה מיועדת לעובדי השירות הציבורי, ומציעה להם מסגרת חיסכון בתנאים סקטוריאליים:
- חיסכון לטווח בינוני עם אפשרות משיכה פטורה ממס בתום שש שנות ותק, על פי כללי קרנות ההשתלמות.
- ניהול הפקדות מעסיק ועובד עבור עובדי משרדי הממשלה והגופים הנלווים בשירות המדינה.
- מגוון מסלולי השקעה, ובהם מסלול כללי, מסלול אג"ח ממשלתי, מסלול מנייתי, מסלול הלכתי ומסלול עוקב מדד S&P 500.
- אפשרות בחירה והתאמה של מסלול ההשקעה לרמת הסיכון ולאופק החיסכון של העמית.
- אפשרות נטילת הלוואה כנגד הצבירה בכפוף לכללי הקרן, ככלי לנזילות ביניים.
- דמי ניהול נמוכים יחסית, המתאפשרים בזכות אופייה המגזרי והרחב של הקרן, להבדיל מגוף מסחרי גדול ופרטי כמו קרן ההשתלמות של מגדל, הפתוחה לכלל הציבור.
אופן ניהול ההשקעות בקרן ההשתלמות לעובדי המדינה
הקרן עצמה היא גוף מגזרי בבעלות ציבורית, אך את ניהול ההשקעות בפועל היא מוסרת לבית השקעות מקצועי. תיק ההשקעות מנוהל על ידי אי.בי.אי אמבן ניהול השקעות בע"מ, הפועל תחת מדיניות ההשקעה של הקרן ובפיקוח ועדת ההשקעות וגופי הממשל התאגידי. כך מתקיימת הפרדה בין הבעלות הציבורית לבין הביצוע ההשקעתי השוטף.
העמית יכול לבחור בין מסלולי השקעה מגוונים, מהמסלול הכללי הדומה במהותו למסלול הכללי בקרנות ההשתלמות ועד מסלולים מתמחים כמו מסלול עוקב מדד מנייתי בחו"ל או מסלול הלכתי. שירותי התפעול, ובכללם רישום ההפקדות והדיווח לעמיתים, ניתנים באמצעות לאומי שירותי שוק ההון ובנק לאומי, בעוד ניהול הכספים מבוצע בנפרד על ידי בית ההשקעות.
איך בוחנים ביצועים של קרן ההשתלמות לעובדי המדינה
בחינת ביצועים נכונה של הקרן מחייבת השוואה הוגנת ולאורך זמן, ולא התרשמות מתקופה קצרה:
- השוו את תשואת המסלול שבו אתם חוסכים מול אותו סוג מסלול בקרנות אחרות, ולא מול מסלול בעל פרופיל סיכון שונה.
- בחנו את התשואה על פני חמש שנים ויותר כדי לנטרל תנודתיות זמנית.
- שקללו את דמי הניהול והתמקדו בתשואה נטו שנותרת בידי החוסך.
- שימו לב לרמת הסיכון ולתנודתיות של המסלול ולא רק לתשואה המוחלטת.
- הביטו על עקביות ויציבות הניהול לאורך מספר שנים ביחס לקבוצת ההשוואה.
חשוב להבחין בין החיסכון לטווח בינוני בקרן השתלמות לבין רכיבי חיסכון אחרים בתלוש, כמו רכיב הפיצויים והתגמולים. ניתן להרחיב בכך באמצעות מערכת ההשוואה של גמל נט שבה אפשר להעמיד את הקרן מול אפיקים אחרים.
שירות ומוניטין
קרן ההשתלמות לעובדי המדינה פועלת מאז 1981 וצברה מוניטין של גוף מגזרי גדול ויציב, המשרת ציבור רחב של עובדי השירות הציבורי. המוניטין נשען על הבעלות הציבורית המשותפת, על ניהול ההשקעות המקצועי ועל מדיניות של דמי ניהול מתונים לאורך שנים. עמיתים המבקשים לבחון את הקרן מקרוב יכולים לעיין במידע הרשמי שמפרסמת החברה לניהול קרן ההשתלמות לעובדי המדינה אודות מבנה הבעלות ומנהלי ההשקעות.
איכות השירות נבחנת בזמינות מענה לעמיתים, בשקיפות הדיווח השוטף ובנוחות הטיפול בבקשות משיכה, ניוד והלוואות. מומלץ לשקלל את ההתרשמות מהשירות לצד הנתונים הכמותיים של תשואה ודמי ניהול.
השוואה מול קרנות אחרות
כדי להעריך את קרן ההשתלמות לעובדי המדינה, כדאי להשוות אותה מול אפיקים אחרים בשוק החיסכון:
- מול קרנות השתלמות מסחריות - היתרון במבנה המגזרי ובדמי הניהול המתונים, לצד מגוון מסלולים שיכול להיות רחב יותר בגופים מסחריים.
- מול חיסכון פנסיוני ארוך טווח - קרן השתלמות נזילה ופטורה ממס לאחר שש שנים, בעוד החיסכון הפנסיוני מיועד לקצבה.
- מול קרנות סקטוריאליות אחרות - כדאי להשוות תשואות נטו ודמי ניהול באותו מסלול השקעה בין הקרנות.
- מול חיסכון נזיל לחלוטין - בקרן ההשתלמות נדרש ותק של שש שנים לפטור, אך מתקבלת הטבת מס משמעותית.
חוסכים המעוניינים גם באפיק חיסכון פרטי גמיש לצד הקרן הסקטוריאלית יכולים לבחון מדריך על קופת גמל להשקעה ואת ההבדלים שביניהן לבין קרן ההשתלמות.
למי מתאימה קרן ההשתלמות לעובדי המדינה - ולמי פחות
הקרן מתאימה במיוחד למצבים הבאים:
- עובדי מדינה ועובדי השירות הציבורי שההפקדות עבורם מנותבות אל הקרן הסקטוריאלית.
- חוסכים המבקשים מסגרת מגזרית יציבה עם דמי ניהול מתונים ומגוון מסלולי השקעה.
- עובדים המעדיפים לנהל את החיסכון במסלול מותאם, כגון מסלול אג"ח ממשלתי, הלכתי או עוקב מדד.
לעומת זאת, הקרן פחות מתאימה במצבים הבאים:
- מי שאינו נמנה עם ציבור עובדי המדינה ואינו זכאי להצטרף אל הקרן הסקטוריאלית.
- חוסכים המחפשים מגוון מסלולים ייחודי במיוחד שאינו בהכרח מוצע בקרן.
- מי שמעוניין בחיסכון נזיל לחלוטין ללא הוותק של שש שנים הנדרש לפטור ממס.
שאלות נפוצות
למי מיועדת קרן ההשתלמות לעובדי המדינה?
הקרן מיועדת לעובדי מדינה ולעובדי השירות הציבורי, שההפקדות עבורם מנותבות אל הקרן הסקטוריאלית במסגרת הסכמי השכר במגזר הציבורי. מדובר בקרן ייעודית שנבנתה עבור ציבור עובדי הממשלה והגופים הנלווים.
מי מנהל את הקרן ולמי היא שייכת?
הקרן מנוהלת על ידי חברה מנהלת בבעלות משותפת של מדינת ישראל ושל ההסתדרות הכללית. תיק ההשקעות מנוהל בפועל על ידי בית ההשקעות אי.בי.אי אמבן ניהול השקעות, ושירותי התפעול ניתנים באמצעות לאומי שירותי שוק ההון ובנק לאומי.
מהם יתרונות המס בקרן השתלמות?
קרן השתלמות מציעה הטבת מס ייחודית: לאחר שש שנות ותק ניתן למשוך את הכספים, כולל הרווחים, בפטור ממס בהתאם לתקרות הקבועות בחוק. אבן הדרך של שש השנים היא המאפשרת את מימוש ההטבה ואת הפיכת החיסכון לנזיל ופטור.
מה הוותק והגודל של הקרן?
מדובר בקרן ותיקה הפועלת מאז 1981, ולכן בעלת ניסיון רב שנים בניהול חיסכון לציבור עובדי המדינה. נכון לשנים האחרונות היא מנהלת היקף נכסים של כמה מיליארדי שקלים.
איך משווים תשואות מול קרנות אחרות?
יש להשוות את תשואת המסלול שבו אתם חוסכים מול אותו סוג מסלול בקרנות אחרות, לאורך חמש שנים ויותר, ותוך התחשבות בדמי הניהול וברמת הסיכון. השוואה בין מסלולים שונים או על פני תקופה קצרה עלולה להטעות.
האם ניתן לנייד את הכספים מהקרן?
כן. בהתאם לכללי הניוד החלים על קרנות השתלמות, ניתן להעביר את הצבירה לקרן השתלמות אחרת תוך שמירה על רצף הוותק. מומלץ לבדוק תחילה את התנאים ואת הביצועים של הקרן היעד.
האם תשואות העבר מבטיחות תשואה עתידית?
לא. תשואות העבר אינן מהוות הבטחה לתשואה עתידית. הן עשויות לסייע בהבנת אופי הניהול ועקביותו לאורך זמן, אך אינן ערובה לביצועי הקרן בעתיד.
אילו מסלולי השקעה קיימים בקרן?
הקרן מציעה מספר מסלולי השקעה, ובהם מסלול כללי, מסלול אג"ח ממשלתי, מסלול מנייתי, מסלול הלכתי ומסלול עוקב מדד S&P 500. כל עמית יכול לבחור את המסלול המתאים לרמת הסיכון ולאופק החיסכון שלו.
האם אפשר לקחת הלוואה כנגד החיסכון?
ככלל, קרנות השתלמות מאפשרות נטילת הלוואה כנגד הצבירה בכפוף לכללי הקרן ולתנאיה. זהו כלי לנזילות ביניים המאפשר שימוש בכסף מבלי לפדות את החיסכון ולפגוע ברצף הוותק. יש לבדוק את התנאים המדויקים מול הקרן.
