כלל פנסיה כללי

מה זה כלל פנסיה כללי?

כלל פנסיה כללי הוא מסלול ההשקעה הכללי-מאוזן בתוך קרן הפנסיה המקיפה של כלל ביטוח ופיננסים. כקרן פנסיה מקיפה, המוצר אינו רכיב חיסכון בלבד אלא שילוב של שלושה רכיבים מרכזיים: צבירת חיסכון לקצבה חודשית בפרישה, ביטוח שאירים שמעניק קצבה לבני המשפחה במקרה פטירה, וביטוח נכות שמבטיח קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה. מסלול כלל פנסיה כללי מנהל את רכיב החיסכון בתמהיל מאוזן ומפוזר בין אפיקי השקעה שונים, מתוך מטרה להשיג צמיחה לאורך זמן תוך שמירה על רמת סיכון בינונית. זהו מסלול ברירת מחדל נפוץ עבור חוסכים שאינם מעוניינים לבחור התאמה ייחודית ומעדיפים ניהול רחב ומגוון של הצבירה.

מה מאפיין את המסלול?

• ניהול מאוזן ומפוזר בין אפיקי השקעה שונים, ברמת סיכון בינונית.
• שילוב של חיסכון לקצבה יחד עם כיסויי ביטוח שאירים ונכות הנגזרים מתנאי הקרן.
• מסלול בעל אופי כללי המתאים למגוון רחב של חוסכים ולא לפלח גיל או סיכון מסוים.
• פתרון נוח לחוסכים שמעדיפים תמהיל רחב מבלי לבחור מסלול ייעודי.
• מסלול המשתייך אל המסלול הכללי בקרנות הפנסיה ומיועד לחוסכים המבקשים ניהול מאוזן.

מבנה ההשקעות

החיסכון בכלל פנסיה כללי מנוהל כתיק השקעות מפוזר, המשלב נכסים בעלי פוטנציאל צמיחה לצד רכיבים סולידיים שנועדו לאזן את רמת הסיכון הכוללת.

• רכיב מנייתי בארץ ובחו"ל לצורך פוטנציאל צמיחה לאורך זמן.
• רכיב אג"ח ומכשירי חוב המשמש לייצוב התיק ולמיתון תנודתיות.
• נכסים לא סחירים והשקעות אלטרנטיביות לגיוון מקורות התשואה.
• פיקדונות ונכסים נזילים לצורך גמישות וניהול סיכון שוטף.

חוסכים המבקשים חשיפה מנייתית גבוהה יותר יכולים להשוות אל מסלול מגדל מקפת אישית מניות כחלופה אגרסיבית יותר.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים של מסלול כללי-מאוזן צריכה להיעשות לאורך זמן ובהשוואה למסלולים כלליים מקבילים, ולא לפי תקופה קצרה בודדת.

• השוו את התשואה לטווחים של חמש שנים ומעלה ולא לחודשים בודדים.
• זכרו שמסלול מאוזן צפוי להניב תנודתיות בינונית, נמוכה ממסלול מנייתי וגבוהה ממסלול אג"חי.
• בדקו את התשואה מול מסלולים כלליים בקרנות פנסיה אחרות לקבלת תמונה השוואתית.
• שימו לב לתנודתיות ולסטיית התקן, ולא רק לתשואה הממוצעת.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו שנותרת בידי החוסך.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין כלל פנסיה כללי למסלולים ייעודיים הוא בכך שהמסלול הכללי שומר על תמהיל מאוזן וקבוע, ואינו מתמקד באפיק או בפלח גיל מסוים.

• מול מסלול מנייתי - המסלול הכללי שמרני יותר ובעל תנודתיות נמוכה יותר.
• מול מסלול אג"חי או כספי - המסלול הכללי בעל פוטנציאל צמיחה גבוה יותר אך גם סיכון מעט גבוה יותר.
• חוסך המעדיף ניהול לפי גיל יכול לשקול מסלול מותאם גיל כמו מסלול מגדל מקפת אישית כללי.
• הבחירה בין המסלולים נגזרת מאופק החיסכון ומרמת הסיכון המתאימה לחוסך.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים המבקשים ניהול מאוזן ומפוזר ברמת סיכון בינונית.
• מי שמעדיף מסלול כללי רחב מבלי לבחור התאמה ייעודית לפי גיל או אפיק.
• חוסכים בעלי אופק חיסכון בינוני עד ארוך המחפשים שילוב של צמיחה ויציבות.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים מאוד המעדיפים חשיפה מנייתית מינימלית.
• מי שמחפש פוטנציאל תשואה מקסימלי ומוכן לשאת תנודתיות גבוהה.
• חוסכים המעדיפים ניהול אוטומטי המותאם לשנת פרישה מסוימת.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• בחירת המסלול משפיעה רק על אופן השקעת החיסכון - הזכות לקצבה וכיסויי השאירים והנכות הם חלק מקרן הפנסיה עצמה ואינם תלויים במסלול.
• ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הקרן ללא אירוע מס.
• ודאו שרמת הסיכון של המסלול תואמת את אופק החיסכון שלכם ואת רמת הסיכון הרצויה.
• בדקו את דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה, שכן הם משפיעים על הצבירה הסופית.
• חוסך המבקש חשיפה לאשראי ואג"ח יכול לבחון מסלול כמו מגדל מקפת אישית אשראי ואג"ח כנקודת השוואה.

שאלות נפוצות