כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה

מה זה כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה?

כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה היא מכשיר חיסכון פיננסי נזיל המנוהל בידי חברת הביטוח כלל, ומאפשר לחוסך להשקיע את כספו בשוק ההון תוך שמירה על גמישות מלאה. בניגוד למוצרי חיסכון פנסיוני, ניתן למשוך את הכספים מהפוליסה בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן. אין במכשיר זה תקרת הפקדה, כך שניתן להפקיד סכומים גדולים ללא הגבלה שנתית, וניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס. הפוליסה הזו מיועדת לבני 50 ומטה ומאופיינת באוריינטציה צמיחתית: מאחר שאופק ההשקעה של החוסך הצעיר ארוך יותר, מבנה ההשקעות בפוליסה זו נוטה לרכיב מנייתי גבוה יותר שמטרתו לייצר פוטנציאל צמיחה לאורך זמן.

מה מאפיין את המסלול?

• מסלול מחזור חיים (lifecycle) שבו רמת הסיכון מותאמת לטווח הגילאים - כאן, בני 50 ומטה.
• אוריינטציה צמיחתית עם משקל גבוה יחסית לרכיבי מניות, בהתאם לאופק ההשקעה הארוך.
• נזילות מלאה - אפשרות משיכה בכל עת, עם חיוב מס על הרווח בלבד.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס, למשל אל מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון.
• ניהול מקצועי של תיק ההשקעות על ידי בית ההשקעות של כלל.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעות בכלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה בנוי סביב התפיסה שלחוסך צעיר יש זמן להתמודד עם תנודתיות, ולכן ניתן להגדיל את החשיפה לנכסי צמיחה. ההרכב משלב בדרך כלל:

• רכיב מנייתי משמעותי בשווקים בארץ ובחו"ל, שמטרתו פוטנציאל תשואה גבוה לאורך זמן.
• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני לאיזון חלקי של התנודתיות.
• נכסים לא סחירים ואלטרנטיביים, ככל שמדיניות הפוליסה מאפשרת.
• רכיב נזילות לניהול שוטף ולמענה על משיכות.

חשוב לזכור כי הרכב זה משתנה לאורך זמן ובהתאם למדיניות ההשקעה המעודכנת של הפוליסה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

כשבוחנים את הביצועים של הפוליסה חשוב להסתכל על התמונה הרחבה ולא רק על מספר בודד. כדאי לשים לב לכמה עקרונות:

• השוו תשואות על פני טווחי זמן ארוכים (3, 5 ושנים נוספות) ולא רק לחודש או שנה אחת.
• בחנו את התשואה ביחס לרמת הסיכון - מסלול צמיחתי צפוי להיות תנודתי יותר.
• השוו מול מסלולים מקבילים בקבוצת הגיל, וכן מול המסלול הכללי בפוליסות חיסכון כנקודת ייחוס.
• שימו לב לדמי הניהול, שמשפיעים על התשואה נטו לאורך השנים.
• זכרו שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

כלל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה ממוקמת בקצה הצמיחתי של מסלולי מחזור החיים. בהשוואה למסלולים אחרים:

• מול מסלולי גילאים מבוגרים יותר - חשיפה מנייתית גבוהה יותר ופוטנציאל תנודתיות גדול יותר.
• מול מסלול המניות בפוליסות חיסכון - כאן הרכיב המנייתי גבוה אך מאוזן ברכיבים נוספים, בעוד מסלול מניות מתמקד כמעט כולו במניות.
• מול מסלול עוקב מדד - הפוליסה כאן מנוהלת אקטיבית ומפוזרת, בעוד מסלול מדד עוקב אחר מדד בודד.
• מול מסלול כללי - דומה ברעיון הפיזור אך עם נטייה מנייתית גבוהה יותר בהתאם לגיל.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 50 ומטה עם אופק השקעה ארוך.
• מי שמחפש פוטנציאל צמיחה ומוכן לספוג תנודתיות בדרך.
• חוסכים שרוצים נזילות מלאה לצד ניהול השקעות מקצועי.
• מי שמעוניין להפקיד סכומים גדולים ללא תקרת הפקדה.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים שאינם מעוניינים בתנודתיות בטווח הקצר.
• מי שצפוי להזדקק לכל הכסף בטווח זמן קצר מאוד.
• חוסכים מבוגרים שמעדיפים הרכב שמרני יותר במסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• ודאו שרמת הסיכון הצמיחתית של הפוליסה תואמת את אופק ההשקעה והאופי האישי שלכם.
• בדקו את דמי הניהול ואת השפעתם על התשואה נטו לאורך זמן.
• זכרו שניתן לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• שקלו את משמעות הנזילות - חיוב מס רווחי הון על הרווח בעת משיכה.
• בחנו את הפוליסה במסגרת הרחבה של כלל פוליסות החיסכון הזמינות.

שאלות נפוצות