כלל פנסיה לבני 50 עד 60

מה זה כלל פנסיה לבני 50-60?

כלל פנסיה לבני 50-60 הוא מסלול ההשקעה שמוקצה כברירת מחדל, בהתאם להוראות הרגולציה, לחוסכים בקרן הפנסיה של כלל שגילם נע בין 50 ל-60. ההיגיון שמאחורי השיוך לפי גיל הוא שלכל שכבת גיל מתאים פרופיל סיכון שונה, ובגילאי 50 עד 60 טווח החיסכון שנותר עד הפרישה הוא בינוני, ולכן המסלול מאזן בין הצורך בהמשך צמיחה לבין הצורך בשמירה על מה שכבר נצבר.

מבחינת מחזור החיים של החיסכון, חוסך במסלול זה הגיע אליו ממסלול הגילאים הצעירים יותר ובהמשך יעבור באופן אוטומטי למסלול לבני 60 ומעלה, כאשר רמת הסיכון יורדת בהדרגה ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. החיסכון מתנהל בתוך קרן פנסיה מקיפה, כלומר הוא מקנה קצבה חודשית לכל החיים בעת הפרישה, וכן כיסויים ביטוחיים לשאירים ולמקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן להכיר את עקרון השיוך לפי גיל גם דרך מסלול לבני 50 עד 60 בקרנות הפנסיה אצל גופים נוספים.

מה מאפיין את המסלול?

• שיוך אוטומטי לפי גיל לחוסכים בני 50 עד 60, ללא צורך בבחירה אקטיבית.
• פרופיל סיכון מאוזן ומתון, המשלב צמיחה עם שמירה על היציבות.
• חשיפה מנייתית מדודה יותר מזו של שכבת הגיל הצעירה ונמוכה משמעותית ממסלול מנייתי טהור כמו מסלול מגדל מקפת אישית מניות, אך עדיין עם רכיב צמיחה.
• התאמה לטווח חיסכון בינוני, שבו נותרות עוד מספר שנים עד הפרישה.
• ניהול בתוך קרן פנסיה מקיפה הכוללת קצבה לכל החיים וכיסויים ביטוחיים.

מבנה ההשקעות

החיסכון בכלל פנסיה לבני 50-60 מנוהל כתיק מאוזן, שבו רכיב הצמיחה ורכיב היציבות משוקלים זה מול זה בהתאם לטווח החיסכון הבינוני של שכבת גיל זו.

• מניות בישראל ובחו"ל לצורך המשך צמיחה לאורך השנים שנותרו.
• אג"ח ממשלתי וקונצרני כעוגן יציבות מול תנודות השוק.
• נכסים נוספים לפיזור, בהתאם למדיניות ההשקעה של הקרן.
• חשיפה מנייתית מתונה יותר מאשר במסלול הגילאים הצעירים, לצורך הקטנת התנודתיות.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת הביצועים של כלל פנסיה לבני 50-60 צריכה להיעשות לאורך זמן ובאופן השוואתי, ולא על סמך חודש או שנה בודדים.

• השוו את התשואה לטווחים ארוכים של חמש שנים ומעלה, ולא לטווח קצר.
• השוו מול מסלולים מקבילים לאותה שכבת גיל בקרנות פנסיה אחרות בשוק.
• שקללו את רמת התנודתיות, שכן מסלול מאוזן אמור לבטא תנודות מתונות יותר.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו שנותרת בידי החוסך.
• תשואות העבר מעידות על אופי המסלול אך אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין מסלול הגילאים 50 עד 60 למסלולים אחרים נעוץ ברמת החשיפה המנייתית המאוזנת, שנגזרת מטווח החיסכון של שכבת הגיל.

• מול מסלול מגדל מקפת אישית לבני 50 ומטה - חשיפה מנייתית מתונה יותר ולכן תנודתיות נמוכה יותר.
• מול שכבת הגיל המבוגרת יותר - המסלול עדיין כולל רכיב צמיחה גדול יותר ושמרני פחות.
• מול מסלול מנייתי טהור - חשיפה מנייתית נמוכה משמעותית ולכן סיכון מאוזן יותר.
• הבחירה תלויה בהעדפת הסיכון האישית ובמרחק מגיל הפרישה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 50 עד 60 המעדיפים את ברירת המחדל המותאמת לגילם.
• מי שמחפש איזון בין המשך צמיחה לבין שמירה על החיסכון שנצבר.
• חוסכים שאינם מעוניינים לבחור מסלול באופן אקטיבי וסומכים על השיוך לפי גיל.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים מאוד המעדיפים מסלול חוב או מסלול כספי בלבד.
• מי שמעוניין בחשיפה מנייתית מקסימלית ובפוטנציאל צמיחה גבוה יותר.
• חוסכים שמעדיפים להתאים את רמת הסיכון ידנית ולא לפי שכבת גיל.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• כלל פנסיה לבני 50-60 הוא מסלול ברירת מחדל לפי גיל, ולכן השיוך אליו נעשה אוטומטית אלא אם בחרתם אחרת.
• בהגיעכם לגיל 60 צפוי מעבר אוטומטי למסלול הגילאים המבוגרים יותר, כמו מסלול מגדל מקפת אישית לבני 60 ומעלה, עם הפחתת סיכון הדרגתית.
• ניתן לעבור למסלול אחר בכל עת, אם פרופיל הסיכון האישי שלכם שונה מברירת המחדל.
• בדקו את שיעור החשיפה המנייתית בפועל במסלול, שכן הוא משתנה בין קרנות.
• שימו לב לדמי הניהול מההפקדה ומהצבירה, שכן הם משפיעים על הצבירה הסופית.

שאלות נפוצות