מגדל מקפת אישית לבני 50 עד 60

מה זה מגדל מקפת אישית לבני 50 עד 60?

מגדל מקפת אישית לבני 50 עד 60 הוא מסלול ההשקעה התלוי-גיל המיועד לחוסכים שנמצאים באמצע הדרך אל הפרישה, בקרן הפנסיה המקיפה של מגדל. המסלול הוא חלק ממודל ברירת המחדל התלוי-גיל שנקבע ברגולציה: חוסך שלא בחר באופן אקטיבי מסלול השקעה משויך אוטומטית למסלול המתאים לקבוצת הגיל שלו. בקבוצת הגיל הזו האופק עד הפרישה כבר אינו ארוך כמו אצל החוסכים הצעירים, אך גם אינו קצר, ולכן מסלול זה נחשב למסלול מאוזן יחסית שבו רמת הסיכון מתחילה להתמתן בהדרגה. הרעיון העומד מאחורי המודל הוא שככל שהחוסך מתקרב לפרישה, החשיפה לנכסי צמיחה כמו מניות פוחתת בהדרגה כדי לצמצם את הסיכון לתנודות חדות סמוך למועד שבו יתחיל למשוך את הכספים. מגדל מקפת אישית לבני 50 עד 60 נמצא בשלב הביניים של המודל, ולכן הוא משלב מנוע צמיחה לצד עוגן יציב יותר.

מה מאפיין את המסלול?

• מסלול תלוי-גיל בתוך מודל ברירת המחדל, המיועד לחוסכים בני 50 עד 60.
• תמהיל מאוזן יחסית, שבו רמת הסיכון מתמתנת בהדרגה לעומת מסלולי הגיל הצעירים.
• חשיפה לנכסי צמיחה לצד רכיב סולידי משמעותי לאיזון התיק.
• שיוך אוטומטי לחוסכים שלא בחרו מסלול באופן אקטיבי, בהתאם לגילם.
• מעבר עתידי אוטומטי למסלול גיל סולידי יותר ככל שהחוסך מתקרב לפרישה; מי שמבקש חשיפה מנייתית גבוהה יותר יכול לשקול את מסלול מגדל מקפת אישית מניות.

מבנה ההשקעות

החיסכון מנוהל כתיק מאוזן, שבו רכיב הצמיחה והרכיב הסולידי שואפים לאיזון המתאים לשלב הביניים של מודל הגיל.

• רכיב מנייתי בארץ ובחו"ל כמנוע צמיחה, במשקל מתון יותר מאשר במסלולי הגיל הצעירים.
• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני המשמש עוגן יציב יותר בתיק.
• נכסים לא סחירים והשקעות אלטרנטיביות, ככל שמתאים למדיניות הקרן.
• רכיב נזיל לניהול שוטף של הקרן.
• למי שמעדיף תמהיל שאינו תלוי-גיל ניתן להשוות מול מסלול מגדל מקפת אישית כללי, שבו המדיניות קבועה ואינה משתנה עם הגיל.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

מסלול מאוזן בשלב ביניים צריך להיבחן לאורך זמן, תוך התחשבות בכך שהוא אינו צומח כמו מסלול צעיר ואינו סולידי כמו מסלול גיל מבוגר.

• השוו את התשואה לטווחים של חמש שנים ומעלה, ולא לפי שנה בודדת.
• בהמשך הדרך, כשתעברו לשלב התשלום, כדאי להכיר גם מסלולים סולידיים כמו מסלול מגדל מקפת אישית אג"ח למקבלי קצבה.
• בדקו את הביצועים מול מסלולי גיל מקבילים בקרנות אחרות, ולא רק מול מסלולים צומחים או סולידיים.
• צפו לתנודתיות מתונה יותר ממסלול צמיחה, אך גבוהה יותר ממסלול סולידי מובהק.
• קחו בחשבון את דמי הניהול ואת השפעתם על התשואה נטו לאורך זמן.
• זכרו שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

מודל ברירת המחדל מציע מספר מסלולי גיל, וההבדל המרכזי ביניהם הוא רמת החשיפה לנכסי צמיחה ביחס למרחק מהפרישה.

• מול מסלול מגדל מקפת אישית לבני 60 ומעלה - כאן החשיפה המנייתית גבוהה יותר והאופק מעט ארוך יותר.
• מול מסלולי הגיל הצעירים - החשיפה לצמיחה כאן מתונה יותר והסיכון מתחיל להתמתן.
• מול מסלול סולידי למקבלי קצבה - שם הדגש על שמירת ערך בשלב התשלום ולא על צמיחה.
• הבחירה במודל ברירת המחדל מתבססת על הגיל, בעוד שמסלולים אחרים נבחרים לפי העדפת סיכון אישית.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 50 עד 60 שנמצאים באמצע הדרך אל הפרישה ומעדיפים תמהיל מאוזן.
• מי שמעוניין בשילוב של מנוע צמיחה ועוגן סולידי, עם סיכון שמתמתן בהדרגה.
• חוסכים שמעדיפים להישען על מודל ברירת המחדל המותאם לגיל ולא לבחור מסלול בעצמם.

פחות מתאים ל:

• חוסכים שמרנים מאוד שמעדיפים מסלול סולידי גם בשלב הזה.
• מי שמעוניין בחשיפה מנייתית גבוהה ומוכן לשאת תנודתיות גבוהה יותר.
• חוסכים שמעדיפים לקבוע בעצמם תמהיל קבוע ללא מעבר אוטומטי תלוי-גיל.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• זהו מסלול ברירת מחדל תלוי-גיל - אם לא בחרתם מסלול אקטיבית, סביר שאתם משויכים אליו לפי גילכם.
• המודל מעביר אתכם אוטומטית למסלול גיל סולידי יותר ככל שתתקרבו לפרישה, ללא צורך בפעולה מצדכם.
• בחירת המסלול משפיעה רק על אופן השקעת החיסכון - אופי הקצבה וכיסויי השאירים והנכות נקבעים ברמת הקרן.
• ניתן לעבור בכל עת ממודל ברירת המחדל למסלול בחירה אישי, וללא אירוע מס.
• התאימו את ההחלטה למכלול הנכסים והעדפת הסיכון האישית שלכם, ולא רק לגיל; כדאי להשוות גם מול קרנות פנסיה אחרות באותו מסלול.

שאלות נפוצות