כלל פנסיה משלימה לבני 50 ומטה

מה זה כלל פנסיה משלימה לבני 50 ומטה?

כלל פנסיה משלימה לבני 50 ומטה הוא מסלול השקעה בקרן הפנסיה המשלימה של כלל ביטוח, המותאם לחוסכים בקבוצת הגיל שעד 50. קרן פנסיה משלימה נועדה לכספי חיסכון פנסיוני שאינם מבוטחים בקרן הפנסיה המקיפה, ולכן היא ממוקדת בצבירת חיסכון ובתשואה ולא בכיסויים ביטוחיים מורכבים.

מאחר שמדובר בחוסכים בעלי אופק חיסכון ארוך יחסית עד גיל הפרישה, המסלול בנוי בגישה מוטת צמיחה - כלומר חשיפה גבוהה יותר לנכסי סיכון כמו מניות, מתוך כוונה לנצל את הזמן הרב שנותר עד המשיכה. כלל פנסיה משלימה לבני 50 ומטה מבוסס על העיקרון שלאורך שנים רבות יש יותר מקום לספוג תנודתיות בשוק בתמורה לפוטנציאל תשואה גבוה יותר.

מה מאפיין את המסלול?

למסלול כמה מאפיינים מרכזיים הנובעים מקבוצת הגיל ומאופי קרן הפנסיה המשלימה:

• התאמה לגיל: המסלול מיועד לחוסכים בני 50 ומטה, בעלי אופק חיסכון ארוך עד הפרישה.
• אוריינטציית צמיחה: חשיפה גבוהה יחסית לנכסי סיכון, מתוך מטרה למקסם את פוטנציאל הצבירה לאורך זמן.
• תנודתיות מובנית: חשיפה מנייתית גבוהה משמעה תנודות חדות יותר בערך החיסכון בטווח הקצר.
• מנגנון פנסיה משלימה: המסלול מתמקד בצבירת חיסכון פנסיוני נוסף מעבר לקרן המקיפה.
• גמישות ניוד: בדרך כלל ניתן לעבור למסלול שמרני יותר ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.

מי שמעוניין להעמיק בקבוצת הגיל הזו יכול לעיין גם בעמוד קרנות פנסיה לבני 50 ומטה שמרכז מסלולים נוספים המתאימים לחוסכים צעירים.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעה במסלול נשען על שילוב של נכסי סיכון ונכסים סולידיים, עם הטיה לכיוון רכיב הצמיחה בשל אופק הזמן הארוך של קבוצת הגיל:

• רכיב מנייתי מהותי: חשיפה למניות בישראל ו/או בחו"ל, המהווה את מנוע הצמיחה של התיק.
• רכיב אג"ח: אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות לאיזון ולריסון התנודתיות.
• פיזור רחב: פיזור על פני אפיקים, ענפים וגאוגרפיות להפחתת סיכון ספציפי.
• רכיב נזיל: חלק נזיל לצורכי תפעול וניהול שוטף של הקרן.
• חלופה לפי גיל: חוסכים שמתבגרים יכולים לבחון את מגדל מקפת אישית לבני 50 ומטה כנקודת השוואה בין גופים.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

מאחר שמדובר במסלול מוטה צמיחה, יש לבחון את התשואות בהקשר של אופק זמן ארוך ולא לפי רבעון בודד:

• מדידה לטווח ארוך: רכיב הצמיחה מבטא את פוטנציאלו על פני שנים, ולכן יש לבחון תקופות של חמש שנים ויותר.
• תלות בשוק: בתקופות עליות המסלול עשוי להציג ביצועים חזקים, ובתקופות ירידות הוא חשוף יותר ממסלולים סולידיים.
• נתונים עדכניים: נתוני התשואה משתנים מעת לעת, ולכן יש לבחון נתונים מעודכנים ולא להסתמך על ביצועי עבר.
• תשואה נטו: חשוב לשקלל את דמי הניהול שמשפיעים על התשואה נטו לאורך השנים.
• השוואה בין גופים: ניתן לבחון אופי ביצועים מול מסלול שמרני כמו מגדל מקפת אישית בסיסי למקבלי קצבה כדי להמחיש את ההבדל באופק ובסיכון.

השוואה מול מסלולים אחרים

בהשוואה למסלולים אחרים בקרן הפנסיה המשלימה נוח להתמקד בכמה צירים:

• מול מסלול לגיל מבוגר יותר: כלל פנסיה משלימה לבני 50 ומטה אגרסיבי יותר מהמסלולים המיועדים לבני 50 עד 60 או 60 ומעלה.
• מול מסלול סולידי: רמת הסיכון כאן גבוהה יותר בשל החשיפה המנייתית המוגברת.
• מול מסלול מנייתי מלא: ניתן להמחיש את עוצמת החשיפה לסיכון מול גישה כמו מגדל מקפת אישית מניות כדי להבין את טווח התנודתיות האפשרי.
• מול מסלול שמרני: רמת הסיכון כאן גבוהה משמעותית ממסלול המיועד לגיל מבוגר או למקבלי קצבה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים במיוחד ל:

• חוסכים בני 50 ומטה בעלי אופק חיסכון ארוך עד הפרישה.
• מי שמחפש פוטנציאל צמיחה גבוה ומוכן לספוג תנודתיות בדרך.
• חוסכים שמעוניינים למקסם את הצבירה בקרן הפנסיה המשלימה לאורך זמן.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים המעדיפים יציבות ושמירה על הקרן.
• מי שצפוי להזדקק לכספים בטווח הקרוב.
• מי שמתקשה להתמודד נפשית עם ירידות חדות בשוק.

נקודות חשובות

• אופק זמן: מסלול מוטה צמיחה מתאים בעיקר לחיסכון ארוך טווח שמאפשר לספוג תנודות.
• סיכון-סיכוי: חשיפה מנייתית גבוהה מציעה פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה.
• דמי ניהול: יש לבדוק את דמי הניהול העדכניים בפועל מול הגוף המנהל, כלל ביטוח.
• התאמה לפי גיל: כדאי לבחון מעבר למסלול שמרני יותר ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.
• סקירה רחבה: לפני החלטה כדאי לסקור אפשרויות נוספות בקטגוריית קרנות פנסיה אחרות לקבלת תמונה מלאה של החלופות.
• ייעוץ אישי: בחירת מסלול צריכה להיעשות בהתאם לפרופיל הסיכון, לגיל ולמטרות, ורצוי בליווי בעל רישיון.

שאלות נפוצות