מגדל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה

מה זה מגדל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה?

מגדל פוליסת חיסכון לבני 50 ומטה הוא מסלול השקעה תלוי-גיל בתוך פוליסת חיסכון - מכשיר חיסכון והשקעה נזיל המונפק על ידי חברת ביטוח. בניגוד למוצרים פנסיוניים נעולים, את הכספים בפוליסת חיסכון ניתן למשוך בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד במועד המשיכה. יתרון בולט נוסף הוא היעדר תקרת הפקדה שנתית, כך שניתן להפקיד סכומים גדולים ללא הגבלה. האופי המיוחד של מסלול זה הוא התאמת רמת הסיכון לחוסכים בני 50 ומטה, שלהם בדרך כלל אופק השקעה ארוך יחסית, ולכן המסלול נוטה לחשיפה מנייתית גבוהה יותר. המעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה נעשה ללא אירוע מס. מי שמעוניין בחלופה ניטרלית מבחינת גיל יכול לבחון את המסלול הכללי בפוליסות חיסכון.

מה מאפיין את המסלול?

• התאמת רמת הסיכון לחוסכים בני 50 ומטה, בהתאם למודל המסלולים תלויי-הגיל.
• נטייה לחשיפה מנייתית גבוהה יותר המתאימה לאופק השקעה ארוך.
• פוטנציאל תשואה גבוה יחסית לצד תנודתיות גבוהה יותר.
• נזילות מלאה - ניתן למשוך את הכספים בכל עת בכפוף למס על הרווח.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• אפשרות מעבר למסלולים אחרים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.

מבנה ההשקעות

החיסכון במסלול לבני 50 ומטה מנוהל כתיק מוטה-מניות, מתוך הנחה שלחוסכים בקבוצת גיל זו יש זמן לספוג תנודתיות ולהמתין להתאוששות שוק.

• רכיב מנייתי משמעותי לקבלת פוטנציאל צמיחה לאורך זמן.
• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני לאיזון התיק.
• פיזור בין שווקים וסקטורים שונים בארץ ובעולם.
• רכיב נזיל לניהול שוטף של ההשקעות בפוליסה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים של מסלול מוטה-מניות צריכה להיעשות לאורך זמן ובאופן השוואתי, ולא לפי חודש או שנה בודדים.

• השוו את התשואה לטווחים של חמש שנים ומעלה ולא לטווח קצר.
• בדקו את התשואה מול מסלולים מקבילים לאותה קבוצת גיל בפוליסות חיסכון אחרות בשוק.
• שימו לב שרמת הסיכון הגבוהה מתבטאת בתנודתיות רחבה בין תקופות.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו שנותרת בידי החוסך.
• תשואות העבר הן אינדיקציה לאופי המסלול אך אינן הבטחה לעתיד.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין מסלול לבני 50 ומטה למסלולים תלויי-גיל אחרים הוא ברמת החשיפה המנייתית הגבוהה יותר המתאימה לאופק ארוך.

• מול מסלול לבני 50 עד 60 - חשיפה מנייתית גבוהה יותר, ולכן פוטנציאל תשואה גבוה לצד תנודתיות רחבה יותר.
• מול מסלול מנייתי טהור - המסלול תלוי-הגיל מאוזן יותר וכולל רכיב חוב. מי שמחפש חשיפה מנייתית מלאה יכול לבחון את מסלול המניות בפוליסות חיסכון.
• הבחירה תלויה ברמת הסיכון שהחוסך מוכן לקחת ובאופק ההשקעה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 50 ומטה עם אופק השקעה ארוך יחסית.
• מי שמעוניין בפוטנציאל צמיחה גבוה ויכול לספוג תנודתיות.
• מי שמחפש מסלול שמתאים את רמת הסיכון לקבוצת הגיל באופן אוטומטי.

פחות מתאים ל:

• חוסכים סולידיים המעדיפים יציבות על פני תנודתיות גבוהה.
• מי שזקוק לכספים בטווח הקצר ואינו יכול להמתין לאורך זמן.
• חוסכים שמחפשים מיקוד מנייתי ספציפי, כמו מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון, ולא תמהיל תלוי-גיל.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• בחירת המסלול משפיעה על אופן השקעת החיסכון, אך הנזילות והיעדר תקרת ההפקדה הם מאפיינים של הפוליסה עצמה.
• ניתן לעבור בין מסלולי הפוליסה ללא אירוע מס, כך שניתן להתאים את רמת הסיכון לאורך זמן.
• שימו לב שהשיוך לקבוצת גיל הוא ברירת מחדל, וניתן לבחור מסלול אחר אם הוא מתאים יותר.
• בדקו את דמי הניהול, שכן הם משפיעים על הצבירה הסופית.
• מי שמעדיף רכיב סולידי גדול יותר יכול להשוות מול מסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון.

שאלות נפוצות