כלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה

מה זה כלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה?

כלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה היא מכשיר חיסכון פיננסי נזיל המנוהל בידי חברת הביטוח כלל, המיועד לחוסכים בגיל מבוגר ומדגיש שמירה על הון ויציבות. הפוליסה מאפשרת משיכה של הכספים בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן. אין במכשיר זה תקרת הפקדה שנתית, וניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס. הפוליסה הזו מיועדת לבני 60 ומעלה ומאופיינת ברמת סיכון שמרנית: מאחר שאופק ההשקעה קצר יותר ולחוסך פחות זמן להתאושש מתנודתיות, מבנה ההשקעות בכלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה נוטה לרכיב סולידי גבוה של אג"ח ונכסים יציבים, עם חשיפה מנייתית מצומצמת יחסית.

מה מאפיין את המסלול?

• מסלול מחזור חיים שבו רמת הסיכון מותאמת לגיל המבוגר - בני 60 ומעלה.
• אוריינטציה שמרנית עם דגש על שמירת הון ויציבות.
• חשיפה מנייתית מצומצמת ורכיב אג"ח דומיננטי, בשונה ממסלול המניות בפוליסות חיסכון.
• נזילות מלאה - אפשרות משיכה בכל עת, עם חיוב מס על הרווח בלבד.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעות בכלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה בנוי סביב עיקרון שמירת ההון. מאחר שלחוסך המבוגר פחות זמן לספוג תנודתיות, מושם דגש על רכיבים יציבים. ההרכב משלב בדרך כלל:

• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני דומיננטי לייצוב התיק.
• רכיב מנייתי מצומצם בשווקים בארץ ובחו"ל לשמירה על פוטנציאל צמיחה מתון.
• נכסים יציבים ולא סחירים, ככל שמדיניות הפוליסה מאפשרת.
• רכיב נזילות גבוה יחסית לניהול שוטף ולמענה על משיכות.

חשוב לזכור כי הרכב זה משתנה לאורך זמן ובהתאם למדיניות ההשקעה המעודכנת של הפוליסה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

במסלול שמרני, בחינת הביצועים צריכה להדגיש יציבות ולא רק תשואה. כדאי לשים לב ל:

• השוואת תשואות על פני טווחי זמן ארוכים, תוך מתן משקל ליציבות.
• בחינת התשואה ביחס לרמת הסיכון הנמוכה של המסלול.
• השוואה מול מסלולים שמרניים מקבילים ולא מול מסלולים צמיחתיים כמו מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון.
• תשומת לב לדמי הניהול, שמשקלם גדל כשהתשואות נמוכות יותר.
• הבנה שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

כלל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה היא המסלול השמרני ביותר בקבוצת מסלולי מחזור החיים. בהשוואה:

• מול מסלולי גילאים צעירים יותר - חשיפה מנייתית נמוכה משמעותית ותנודתיות קטנה יותר.
• מול מסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון - דומה ברוח השמרנית, עם דגש על רכיבי חוב יציבים.
• מול המסלול הכללי - כאן הפיזור מוטה הרבה יותר לכיוון יציבות ושמירת הון.
• מול מסלולים מנייתיים - רמת סיכון נמוכה בהרבה, מתאימה לחוסך המבוגר.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 60 ומעלה המעדיפים יציבות ושמירת הון.
• מי שאופק ההשקעה שלו קצר יחסית ורגישותו לתנודתיות גבוהה.
• חוסכים שמרניים המעוניינים בנזילות מלאה לצד ניהול מקצועי.
• מי שמעוניין להפקיד סכומים גדולים ללא תקרת הפקדה.

פחות מתאים ל:

• חוסכים צעירים עם אופק השקעה ארוך המחפשים צמיחה.
• מי שמוכן לספוג תנודתיות גבוהה לטובת פוטנציאל תשואה גבוה, ועשוי להתאים לו יותר המסלול הכללי בפוליסות חיסכון.
• חוסכים שמעוניינים בחשיפה מנייתית משמעותית.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• ודאו שרמת הסיכון השמרנית תואמת את הצרכים ואת אופק ההשקעה שלכם.
• בדקו את דמי הניהול, שכן משקלם גדל יחסית בתשואות נמוכות.
• זכרו שניתן לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• שקלו את משמעות הנזילות - חיוב מס רווחי הון על הרווח בעת משיכה.
• בחנו את הפוליסה במסגרת מגוון פוליסות החיסכון הקיימות.

שאלות נפוצות