מגדל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה

מה זה מגדל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה?

מגדל פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה הוא מסלול השקעה תלוי-גיל בתוך פוליסת חיסכון - מכשיר חיסכון והשקעה נזיל המונפק על ידי חברת ביטוח. בניגוד למוצרים פנסיוניים נעולים, את הכספים בפוליסת חיסכון ניתן למשוך בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד במועד המשיכה. יתרון בולט נוסף הוא היעדר תקרת הפקדה שנתית, כך שניתן להפקיד סכומים גדולים ללא הגבלה. האופי המיוחד של מסלול זה הוא התאמת רמת הסיכון לחוסכים בני 60 ומעלה, באמצעות נטייה לרכיב חוב גדול וחשיפה מנייתית נמוכה, המתאימה לשמירה על ההון לטווח קצר יחסית. המעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה נעשה ללא אירוע מס. מי שמעוניין בחלופה ניטרלית מבחינת גיל יכול לבחון את המסלול הכללי בפוליסות חיסכון.

מה מאפיין את המסלול?

• התאמת רמת הסיכון לחוסכים בני 60 ומעלה, בהתאם למודל המסלולים תלויי-הגיל.
• נטייה לרכיב חוב גדול וחשיפה מנייתית נמוכה לשמירה על ההון.
• רמת תנודתיות נמוכה יחסית האופיינית למסלול שמרני.
• נזילות מלאה - ניתן למשוך את הכספים בכל עת בכפוף למס על הרווח.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• אפשרות מעבר למסלולים אחרים בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.

מבנה ההשקעות

החיסכון במסלול לבני 60 ומעלה מנוהל כתיק שמרני המוטה לרכיבי חוב, מתוך שאיפה לשמור על ההון ולהקטין את התנודתיות עבור חוסכים בקבוצת גיל זו.

• רכיב אג"ח ממשלתי כעוגן יציבות בתיק.
• רכיב אג"ח קונצרני ואשראי בהתאם למדיניות ההשקעה.
• רכיב מנייתי מצומצם לקבלת פוטנציאל צמיחה מוגבל.
• רכיב נזיל לניהול שוטף של ההשקעות בפוליסה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים של מסלול שמרני צריכה להיעשות לאורך זמן ובאופן השוואתי, ולא לפי חודש או שנה בודדים.

• השוו את התשואה לטווחים של חמש שנים ומעלה ולא לטווח קצר.
• בדקו את התשואה מול מסלולים מקבילים לאותה קבוצת גיל בפוליסות חיסכון אחרות בשוק.
• שימו לב שרמת הסיכון הנמוכה מתבטאת בדרך כלל בתשואה מתונה יותר.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו שנותרת בידי החוסך.
• תשואות העבר הן אינדיקציה לאופי המסלול אך אינן הבטחה לעתיד.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין מסלול לבני 60 ומעלה למסלולים תלויי-גיל אחרים הוא ברמת החשיפה המנייתית הנמוכה ובאופי השמרני.

• מול מסלול לבני 50 עד 60 - חשיפה מנייתית נמוכה יותר, ולכן תנודתיות נמוכה יותר אך גם פוטנציאל תשואה מתון יותר.
• מול מסלול אג"ח - אופי דומה ושמרני. מי שמחפש מסלול חוב ממוקד יכול לבחון את מסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון.
• הבחירה תלויה ברמת הסיכון שהחוסך מוכן לקחת ובאופק ההשקעה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בני 60 ומעלה המעדיפים שמירה על ההון.
• מי שמחפש תנודתיות נמוכה ורמת סיכון מצומצמת.
• מי שמתכנן אופק השקעה קצר יחסית ומשיכה בעתיד הנראה לעין.

פחות מתאים ל:

• חוסכים צעירים עם אופק ארוך שיכולים לספוג תנודתיות.
• מי שמחפש פוטנציאל תשואה גבוה יותר ומוכן לסיכון מנייתי.
• חוסכים המעוניינים בחשיפה מנייתית רחבה לאורך זמן.
• מי שמחפש מיקוד מנייתי כמו מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון, ולא תמהיל שמרני תלוי-גיל.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• בחירת המסלול משפיעה על אופן השקעת החיסכון, אך הנזילות והיעדר תקרת ההפקדה הם מאפיינים של הפוליסה עצמה.
• ניתן לעבור בין מסלולי הפוליסה ללא אירוע מס, כך שניתן להתאים את רמת הסיכון לאורך זמן.
• שימו לב שהשיוך לקבוצת גיל הוא ברירת מחדל, וניתן לבחור מסלול אחר אם הוא מתאים יותר.
• בדקו את דמי הניהול, שכן הם משפיעים על הצבירה הסופית.
• מי שמעוניין בחשיפה מנייתית גדולה יותר יכול להשוות מול מסלול המניות בפוליסות חיסכון.

שאלות נפוצות