הפניקס פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה

מה זה הפניקס פוליסת חיסכון לבני 60 ומעלה?

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה נזיל המונפק על ידי חברת ביטוח, ומיועד לניהול כספים פנויים לאורך זמן. בשונה ממוצרים פנסיוניים, הכספים בפוליסת חיסכון נגישים בכל עת וניתן למשוך אותם בכל שלב, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד ולא על הקרן. אין במכשיר תקרת הפקדה שנתית, והוא כולל מספר מסלולי השקעה שניתן לעבור ביניהם ללא אירוע מס.

המסלול הזה הוא חלק ממודל תלוי גיל - ברירת מחדל שבה פרופיל הסיכון מותאם לשלב החיים של החוסך. עבור בני 60 ומעלה המודל מנוהל בדרך כלל בגישה שמרנית, עם דגש על שמירה על הקרן והקטנת התנודתיות, מתוך הנחה שאופק ההשקעה קצר יותר והצורך ביציבות גובר. רכיב הסיכון במודל זה נמוך בהשוואה למודלים לגילאים צעירים יותר. מי שמבקש להבין את הליבה הסולידית יכול לבחון גם במסלול אשראי ואג"ח.

מה מאפיין את המסלול?

המסלול לבני 60 ומעלה נבנה סביב שמרנות ויציבות. הוא שם דגש על רכיבים סולידיים ועל הקטנת חשיפה לנכסי סיכון, מתוך התאמה לשלב המתקדם של החיסכון. מאחר שמדובר במודל תלוי גיל, ההרכב מותאם לפרופיל הסיכון של חוסך מבוגר.

• הטיה ברורה לעבר נכסים סולידיים ומכשירי חוב.
• רכיב מנייתי מצומצם יחסית לצורך פוטנציאל גדילה מתון.
• נזילות מלאה - אפשרות משיכה בכל עת ללא קנס יציאה ייעודי.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• היעדר תקרת הפקדה, המאפשר גמישות בהיקפי החיסכון.

מבנה ההשקעות

מבנה ההשקעות במודל השמרני לבני 60 ומעלה נוטה בבירור לעבר רכיבים יציבים. המטרה היא לצמצם תנודתיות ולשמר את הקרן, תוך שמירה על רכיב גדילה מתון.

• רכיב אג"ח ממשלתי וקונצרני במשקל גבוה לייצוב התיק.
• רכיב מנייתי מצומצם, נמוך מזה שבמודלים לגילאים צעירים.
• חשיפה אפשרית לנכסים סולידיים נוספים לפיזור.
• פיזור שנועד להקטין תנודתיות ולשמור על יציבות.

מי שמעוניין להשוות לגישה מנוהלת רחבה יותר יכול לעיין גם במסלול הכללי.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים במסלול שמרני תלוי גיל צריכה לקחת בחשבון שהמטרה המרכזית היא יציבות ולא תשואה מקסימלית, ואפשר להשוות אותו גם למסלול עוקב מדד S&P500 כדי להבין את פער הסיכון. לכן יש להעריך את המסלול בהשוואה למסלולים בעלי פרופיל סיכון נמוך דומה.

• בחנו תשואה לאורך מספר שנים ולא לפי תקופה קצרה.
• השוו את הביצועים מול מסלולים סולידיים בעלי סיכון דומה.
• שימו דגש על יציבות ועל רמת התנודתיות הנמוכה.
• זכרו שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו לאורך זמן.
• הביאו בחשבון שתשואות העבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.

השוואה מול מסלולים אחרים

ביחס למסלולים אחרים בפוליסות חיסכון, המודל לבני 60 ומעלה הוא השמרני מביניהם. הבנת מיקומו עוזרת לחוסך להתאים את הציפיות.

• מול מסלול צומח - בעל תנודתיות נמוכה יותר אך גם פוטנציאל תשואה מתון יותר.
• מול מסלול מאוזן - בעל חשיפה מנייתית נמוכה יותר ושמרני יותר.
• מול מסלול מניות - מתאים למי שמבקש יציבות במקום חשיפה מנייתית גבוהה.
• מול מסלולים מוטי סיכון - מעדיף שמירה על הקרן על פני מקסום צמיחה.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים במיוחד ל:

• חוסכים בני 60 ומעלה שמחפשים יציבות ושמירה על הקרן.
• מי שמעדיף תנודתיות נמוכה ואופק השקעה קצר יותר.
• חוסכים סולידיים שמעדיפים חשיפה מנייתית מצומצמת.
• מי שמחפש מכשיר נזיל ללא תקרת הפקדה.

פחות מתאים ל:

• חוסכים שמחפשים פוטנציאל צמיחה גבוה ומוכנים לתנודתיות.
• מי שיש לו אופק השקעה ארוך מאוד שמצדיק חשיפה מנייתית גבוהה.
• מי שמעוניין למקסם תשואה ולא לשים דגש על יציבות.

נקודות חשובות

לפני הצטרפות למסלול השמרני במודל תלוי גיל, ואפשר להיעזר גם בפוליסות חיסכון כנקודת מוצא להשוואה, כדאי לשים לב למספר עקרונות שמשפיעים על ההתאמה לאורך זמן.

• המודל מתאים את רמת הסיכון לגיל אוטומטית - ודאו שהוא תואם את העדפותיכם.
• ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה ללא אירוע מס.
• דמי הניהול הם מרכיב מהותי בתשואה נטו - השוו אותם.
• הכספים נזילים, אך משיכה מחייבת תשלום מס רווחי הון על הרווח.
• גם בגישה שמרנית קיים רכיב סיכון מסוים - אין תשואה מובטחת.

שאלות נפוצות