הפניקס פוליסת חיסכון בסיסי למקבלי קצבה

מה זה הפניקס פוליסת חיסכון בסיסי למקבלי קצבה?

הפניקס פוליסת חיסכון בסיסי למקבלי קצבה הוא מסלול השקעה שמרני המיועד לחוסכים הנמצאים בשלב קבלת הקצבה. גם כאן מדובר בפוליסת חיסכון - מכשיר חיסכון והשקעה נזיל המונפק על ידי חברת ביטוח - שאת הכספים בו ניתן למשוך בכל עת, כאשר מס רווחי הון מחושב על הרווח בלבד. לפוליסה אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה. ייחוד המסלול הבסיסי הוא בהתאמתו לשלב המשיכות: ההשקעות מנוהלות ברמת סיכון נמוכה כדי לשמור על יציבות הכספים המשמשים למשיכות שוטפות, מתוך הבנה שבשלב זה חשובה יציבות יותר מתשואה גבוהה. מעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה נעשה ללא אירוע מס. מי שמחפש מסלול שמרני בעל אופי דומה יכול לבחון את מסלול אשראי ואג"ח בפוליסות חיסכון.

מה מאפיין את המסלול?

• רמת סיכון נמוכה המותאמת לשלב קבלת הקצבה ולמשיכות שוטפות.
• דגש על שמירת ערך הכספים ועל יציבות התיק.
• חשיפה מנייתית מצומצמת מאוד או אפסית.
• נזילות מלאה - ניתן למשוך את הכספים בכל עת בכפוף למס על הרווח.
• אין תקרת הפקדה שנתית, בשונה מקופת גמל להשקעה.
• מי שמוכן לחשיפה מנייתית רחבה יכול לבחון את מסלול עוקב מדד S&P500 בפוליסות חיסכון, תוך מודעות לסיכון הגבוה.

מבנה ההשקעות

החיסכון בהפניקס פוליסת חיסכון בסיסי למקבלי קצבה מנוהל כתיק שמרני המתאים לחוסכים המבצעים משיכות שוטפות בשלב הקצבה.

• אג"ח ממשלתי כעוגן יציבות מרכזי בתיק.
• אג"ח קונצרני ברמת סיכון נמוכה.
• מכשירים כספיים ונכסים נזילים לתמיכה במשיכות שוטפות.
• חשיפה מנייתית מצומצמת מאוד בהתאם למדיניות ההשקעה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים של מסלול בסיסי למקבלי קצבה צריכה להדגיש יציבות ושמירת ערך, ולא תשואה מקסימלית.

• השוו את התשואה לטווחים של מספר שנים ולא לטווח קצר.
• בדקו את התשואה מול מסלולים שמרניים מקבילים בפוליסות חיסכון אחרות.
• זכרו שבשלב הקצבה יציבות הכספים חשובה לעיתים יותר מתשואה גבוהה.
• שימו לב שדמי הניהול משפיעים על התשואה נטו שנותרת בידי החוסך.
• תשואות העבר הן אינדיקציה לאופי המסלול אך אינן הבטחה לעתיד.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין המסלול הבסיסי למסלולים אחרים הוא ברמת הסיכון הנמוכה ובהתאמתו לשלב המשיכות.

• מול מסלול כללי - חשיפה מנייתית נמוכה משמעותית ורמת סיכון נמוכה יותר. ניתן להשוות מול המסלול הכללי בפוליסות חיסכון.
• מול מסלול מנייתי - הבדל מהותי, שכן המסלול הבסיסי שמרני ומבוסס חוב.
• הבחירה מתאימה למי שנמצא בשלב הקצבה ומעדיף יציבות וזמינות כספים.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• מקבלי קצבה המעוניינים ביציבות הכספים בשלב המשיכות.
• חוסכים שמרניים המעדיפים סיכון נמוך על פני פוטנציאל תשואה.
• מי שזקוק לזמינות גבוהה ויציבה של הכספים בטווח הקרוב.

פחות מתאים ל:

• חוסכים צעירים בשלב הצבירה עם אופק השקעה ארוך.
• מי שמחפש פוטנציאל תשואה גבוה ומוכן לתנודתיות.
• חוסכים המעוניינים בחשיפה מנייתית משמעותית.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• המסלול מותאם לשלב קבלת הקצבה, ולכן הוא שם דגש על יציבות ועל נזילות לטובת משיכות שוטפות.
• הנזילות והיעדר תקרת ההפקדה הם מאפיינים של הפוליסה עצמה ולא של המסלול בלבד.
• ניתן לעבור בין מסלולי הפוליסה ללא אירוע מס בהתאם לשינוי הצרכים.
• בדקו את דמי הניהול, שכן הם משפיעים על הצבירה ועל הסכומים הזמינים למשיכה.
• מי שמוכן לחשיפה מנייתית מבוקרת יכול לבחון מסלול עם רכיב מנייתי כמו מסלול המניות בפוליסות חיסכון, תוך מודעות לסיכון הגבוה יותר.

שאלות נפוצות