מיטב גמל בניהול אישי

מה זה מיטב גמל בניהול אישי?

מיטב גמל בניהול אישי הוא קופת גמל בניהול אישי - IRA - בתוך אפיק התגמולים והפיצויים של מיטב, שבה החוסך עצמו מנהל את ההשקעות. בניגוד למסלול השקעה רגיל שבו גוף מנהל בוחר את הנכסים, בקופת גמל בניהול אישי החוסך הוא שמקבל את החלטות ההשקעה ובוחר את הנכסים בעצמו - מניות, איגרות חוב, תעודות סל, פיקדונות ועוד - בכפוף למגבלות הרגולציה. קופת הגמל עצמה היא אפיק חיסכון ארוך-טווח המרכז את כספי התגמולים יחד עם כספי הפיצויים, ובמיטב גמל בניהול אישי אחריות בחירת ההשקעות וניהול הסיכון עוברת לידי החוסך. רמת הסיכון אינה אחידה אלא תלויה כולה בהרכב שהחוסך בונה, ולכן מסלול זה מתאים בעיקר לחוסכים בעלי ידע פיננסי המעוניינים בשליטה מלאה. חשוב לזכור שהפעילות בקופה נהנית מהטבות המס של קופת גמל, וכי בחירת ההשקעות נעשית במסגרת קופת הגמל ולא כתיק פרטי רגיל.

מה מאפיין את המסלול?

• קופת גמל בניהול אישי - IRA - שבה החוסך בוחר את ההשקעות בעצמו.
• שליטה מלאה בהרכב התיק בכפוף למגבלות הרגולציה.
• רמת סיכון שאינה אחידה אלא תלויה בהרכב שהחוסך בונה.
• אחריות ניהול הסיכון והמעקב עוברת לידי החוסך.
• מתאים כחלופה אקטיבית לצד מסלול כללי בקופות הגמל לתגמולים המנוהל על ידי גוף מקצועי.

מבנה ההשקעות

במיטב גמל בניהול אישי מבנה ההשקעות אינו קבוע מראש, אלא נבנה על ידי החוסך עצמו מתוך מגוון נכסים מותרים.

• אפשרות לבחור מניות, איגרות חוב, תעודות סל ופיקדונות בכפוף למגבלות.
• החוסך קובע את רמת החשיפה המנייתית ואת מידת הסולידיות של התיק.
• פיזור התיק הוא באחריות החוסך, ולא נקבע על ידי גוף מנהל.
• ניתן לשנות את הרכב התיק לאורך זמן בהתאם להחלטות החוסך.

חוסכים המעדיפים מסלול עוקב-מדד מנוהל מראש יכולים לבחון את מסלול עוקב מדדי מניות בקופות הגמל לתגמולים כחלופה פסיבית.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בקופת גמל בניהול אישי התשואה תלויה בעיקר בהחלטות החוסך, ולכן בחינת הביצועים שונה ממסלול מנוהל סטנדרטי.

• התשואה נגזרת מהרכב התיק שהחוסך בונה ולא ממדיניות גוף מנהל.
• השוו את ביצועי התיק האישי שלכם מול מסלולים מנוהלים מקבילים.
• זכרו שרמת הסיכון והתנודתיות תלויות בהרכב שבחרתם.
• שימו לב לעלויות הקופה ולעמלות, שכן הן משפיעות על התשואה נטו.
• לשם השוואה בדקו גם מסלול אשראי ואג"ח בקופות הגמל לתגמולים בעל אופי סולידי.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין מיטב גמל בניהול אישי למסלולים אחרים הוא שהחוסך עצמו מנהל את ההשקעות, בעוד במסלולים רגילים גוף מקצועי קובע את ההרכב.

• מול מסלולים מנוהלים - כאן השליטה והאחריות עוברות לחוסך.
• מול מסלולי ברירת מחדל - כאן אין מדיניות אחידה אלא בחירה אישית מלאה.
• חלופה סולידית מנוהלת מרוכזת בעמוד מסלול אג"ח ממשלות בקופות הגמל לתגמולים שאינו דורש ניהול עצמי.
• הבחירה נגזרת מרמת הידע הפיננסי ומהרצון בשליטה לעומת ניהול מקצועי.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בעלי ידע פיננסי המעוניינים בשליטה מלאה בהשקעות.
• מי שמעדיף לבחור בעצמו את הנכסים ואת רמת הסיכון.
• חוסכים המוכנים להקדיש זמן למעקב וניהול שוטף של התיק.

פחות מתאים ל:

• חוסכים שמעדיפים שגוף מקצועי ינהל עבורם את ההשקעות.
• מי שאין לו ידע, זמן או רצון לנהל באופן פעיל את התיק.
• חוסכים המחפשים מסלול ברירת מחדל פשוט ללא צורך בהחלטות שוטפות.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• בקופת גמל בניהול אישי אחריות בחירת ההשקעות וניהול הסיכון היא של החוסך.
• רמת הסיכון אינה אחידה אלא תלויה כולה בהרכב שהחוסך בונה.
• הפעילות נהנית מהטבות המס של קופת גמל, אך נעשית במסגרת מגבלות הרגולציה.
• פיזור לקוי או חשיפה גבוהה מדי עלולים להגדיל את הסיכון בתיק.
• חוסכים המעדיפים ניהול מקצועי יכולים לבחון קופות גמל לתגמולים אחרות ואת מסלוליהן המנוהלים.

שאלות נפוצות