מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA

מה זה מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA?

מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA הוא מסלול מיוחד בתוך קופת הגמל לתגמולים ופיצויים של מנורה מבטחים, שבו החוסך עצמו מנהל את ההשקעות. בקופת גמל רגילה גוף מוסדי בוחר את מבנה ההשקעות במסלול, ואילו בקופת גמל בניהול אישי (IRA - Individual Retirement Account) החוסך הוא שמקבל את ההחלטות ובוחר את הנכסים שבהם יושקע החיסכון, במסגרת הכללים והמגבלות שקובע הרגולטור. קופת הגמל עצמה נותרת אפיק חיסכון ארוך-טווח המרכז כספי תגמולים ופיצויים, אך אופן ניהול ההשקעות עובר לידי החוסך. מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA מתאים בעיקר לחוסכים בעלי ידע פיננסי, ניסיון בשוק ההון ורצון להיות מעורבים באופן פעיל בניהול החיסכון שלהם. רמת הסיכון במסלול זה תלויה לחלוטין בהחלטות החוסך. חשוב לזכור שניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך הקופה ללא אירוע מס.

מה מאפיין את המסלול?

• החוסך מנהל בעצמו את ההשקעות ובוחר את הנכסים שבהם יושקע החיסכון.
• מגוון רחב של אפיקי השקעה אפשריים, במסגרת המגבלות הרגולטוריות החלות על IRA.
• רמת סיכון משתנה לחלוטין, התלויה בהרכב התיק שבונה החוסך עצמו.
• שקיפות ושליטה גבוהה לחוסך על אופן ניהול הצבירה.
• מסלול המשתייך אל מסלול כללי בקופות הגמל לתגמולים ומתאים לחוסכים מנוסים המעוניינים בניהול עצמאי.

מבנה ההשקעות

במנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA אין הרכב השקעות קבוע מראש, שכן החוסך הוא שבונה את התיק בהתאם לשיקול דעתו ובמסגרת המגבלות הקבועות בחוק.

• מניות וניירות ערך סחירים הנסחרים בבורסות בישראל ובעולם.
• איגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, לפי בחירת החוסך.
• קרנות נאמנות, תעודות סל ומכשירים מחקי מדד.
• פיקדונות ומכשירים סולידיים, בהתאם להעדפות החוסך ולמגבלות הרגולציה.

חוסכים שאינם מעוניינים לנהל בעצמם את ההשקעות יכולים לבחון את מסלול אג"ח ממשלות בקופות הגמל או מסלולים מנוהלים אחרים כחלופה.

תשואות וביצועים - איך לבחון נכון?

בחינת ביצועים של מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA שונה ממסלולים מנוהלים, שכן התשואה נגזרת ישירות מההחלטות שמקבל החוסך עצמו ולא מגוף מנהל.

• התשואה תלויה בהרכב התיק שבונה החוסך, ולכן אין תשואת מסלול אחידה להשוואה ישירה.
• בחנו את ביצועי התיק האישי שלכם מול מדדי ייחוס רלוונטיים לנכסים שבחרתם.
• שקללו את עלויות המסחר ודמי הניהול המיוחדים החלים על IRA.
• זכרו שהאחריות על הסיכון והתשואה מוטלת על החוסך באופן ישיר.
• לשם השוואה למסלולים מנוהלים בדקו גם מסלול עוקב מדדי מניות בקופות הגמל.

השוואה מול מסלולים אחרים

ההבדל המרכזי בין מנורה מבטחים גמל בניהול אישי IRA למסלולים אחרים הוא שהחוסך מנהל בעצמו את ההשקעות במקום גוף מוסדי.

• מול מסלול כללי - ב-IRA החוסך בונה את התיק בעצמו ואילו במסלול כללי גוף מנהל קובע את הרכב ההשקעות.
• מול מסלול אשראי ואג"ח בקופות הגמל - ב-IRA אין מדיניות השקעה קבועה מראש, אלא בחירה חופשית של החוסך.
• מול מסלולים מנוהלים אחרים - ב-IRA רמת השליטה והאחריות של החוסך גבוהה משמעותית.
• הבחירה ב-IRA מתאימה למי שמעוניין במעורבות פעילה ובעל ידע פיננסי מתאים.

למי המסלול מתאים - ולמי פחות?

מתאים בעיקר ל:

• חוסכים בעלי ידע פיננסי וניסיון בשוק ההון המעוניינים לנהל את החיסכון בעצמם.
• מי שמבקש שליטה ושקיפות מלאה על אופן השקעת הצבירה.
• חוסכים בעלי צבירה משמעותית המצדיקה ניהול אישי פעיל.

פחות מתאים ל:

• חוסכים ללא ידע או זמן לעקוב ולנהל את ההשקעות באופן שוטף.
• מי שמעדיף שגוף מקצועי ינהל עבורו את החיסכון במסלול מנוהל.
• חוסכים שמעדיפים פשטות ואינם מעוניינים באחריות הישירה על התשואה והסיכון.

נקודות חשובות לפני שבוחרים

• בקופת גמל בניהול אישי האחריות על ההחלטות, התשואה והסיכון מוטלת על החוסך.
• ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך הקופה ללא אירוע מס, כולל מעבר ממסלול מנוהל ל-IRA ולהפך.
• למסלול IRA חלות מגבלות רגולטוריות על סוגי הנכסים ושיעורי החשיפה.
• כדאי להביא בחשבון את עלויות המסחר ודמי הניהול המיוחדים החלים על ניהול אישי.
• חוסכים המעוניינים בחלופות מנוהלות יכולים לבחון קופות גמל לתגמולים אחרות ואת מסלוליהן.

שאלות נפוצות