לפי הנתונים שהזנתם, כך נראות שלוש השיטות זו לצד זו - תשלום חודשי, התשלום הסופי וסך הריבית בכל אחת:
| שיטה | תשלום חודשי | תשלום סופי | סך ריבית |
|---|---|---|---|
| גרייס חלקי | - | - | - |
| בלון מלא | - | - | - |
| שפיצר | - | - | - |
בלון מלא הוא היקר ביותר מבין השלושה, כי בו הריבית מצטברת בריבית-דריבית לאורך כל התקופה - הקרן אינה קטֵנה והריבית "צוברת ריבית". שפיצר הוא בדרך כלל הזול ביותר, כי הקרן הולכת וקטֵנה כבר מהחודש הראשון.
הלוואת בלון (Balloon) היא הלוואה שבה הקרן, כולה או חלקה, נפרעת בתשלום אחד גדול בסוף התקופה - ה"בלון". במהלך התקופה ההחזרים החודשיים נמוכים מאוד או אפסיים. הלוואת גרייס היא אותו רעיון: תקופת "חסד" שבה לא מחזירים קרן. המבנה הזה מתאים למי שזקוק לתזרים נמוך כעת וצופה כניסת כסף גדולה בעתיד (למשל מכירת נכס, ירושה או בונוס). המחיר: סך הריבית גבוה יותר, כי הקרן אינה קטֵנה לאורך הדרך.
הלוואת בלון משתלמת כשיש פער זמני בתזרים: צופים הכנסה גדולה וודאית בעתיד אך זקוקים לכסף עכשיו עם החזר חודשי נמוך. דוגמאות נפוצות: גישור עד מכירת דירה, השקעה שתניב תשואה בעתיד, או מצב שבו תזרים נמוך כיום קריטי. אם לעומת זאת יש לכם יכולת החזר חודשית טובה ואתם רוצים לשלם כמה שפחות ריבית - שפיצר עדיף.
חשוב להכיר את הסיכונים לפני שלוקחים הלוואת בלון:
למתי מתאימה הלוואת בלון?
למי שצריך תזרים נמוך כעת וצופה כניסת כסף גדולה בעתיד (מכירת נכס, בונוס, ירושה). היא מסוכנת יותר כי בסוף יש תשלום בלון גדול שצריך לעמוד בו.
איזו שיטה זולה יותר?
שפיצר בדרך כלל הזול ביותר, כי הקרן קטֵנה כבר מההתחלה. גרייס חלקי באמצע, ובלון מלא היקר ביותר בגלל ריבית-דריבית.
האם אפשר לפרוע מוקדם?
תלוי בתנאי ההלוואה. כדאי לבדוק עמלות פירעון מוקדם מול הגוף המלווה לפני שחותמים, כדי לא להיתקל בקנס יציאה.
מהי ריבית-דריבית בהלוואת בלון?
בבלון מלא הריבית שלא שולמה מתווספת לקרן ובחודש הבא צוברת ריבית בעצמה. כך התשלום הסופי גדל באופן מואץ, ולכן בלון מלא הוא היקר ביותר.
מהי קופת גמל ומה זה אומר? ההסבר המלא וההבדל בין קופת גמל רגילה ולבין גמל להשקעה.
כמה באמת מרוויחים מהריבית על הכסף ששוכב בבנק - והאם אפשר לקבל יותר ממה שהבנק מציע לכם היום? כנסו וגלו.
