פיקדון בנקאי, המוכר גם כ-פק"מ (פיקדון קצר מועד), הוא מכשיר חיסכון סולידי שבו אתם מפקידים סכום כסף בבנק לתקופה מוגדרת ומקבלים עליו ריבית. הקרן מובטחת, והתשואה ידועה מראש (בפיקדון בריבית קבועה). מחשבון הפיקדון שלנו מאפשר לכם לדעת מראש כמה כסף יצטבר בתום התקופה, כמה ריבית תרוויחו, כמה מס רווחי הון תשלמו, ומהי הריבית האפקטיבית האמיתית - כדי שתוכלו להשוות בין הצעות של בנקים שונים בצורה הוגנת.
זהו אחד ההבדלים החשובים ביותר שצריך להבין לפני בחירת פיקדון:
לדוגמה, ריבית נומינלית של 4% שמצטברת חודשית שווה לריבית אפקטיבית של כ-4.07% בשנה. ההפרש קטן בריביות נמוכות, אך הוא הולך וגדל ככל שהריבית עולה.
פיקדון של 50,000 ₪ בריבית נומינלית שנתית של 4%, לפי תדירות הצבירה (ריבית אפקטיבית שנתית):
| תדירות צבירת הריבית | ריבית אפקטיבית שנתית | ריבית לשנה על 50,000 ₪ |
|---|---|---|
| שנתי (פעם בשנה) | 4.00% | 2,000 ₪ |
| רבעוני (4 פעמים בשנה) | 4.06% | 2,030 ₪ |
| חודשי (12 פעמים בשנה) | 4.07% | 2,037 ₪ |
כפי שרואים, אותה ריבית נומינלית מניבה תשואה גבוהה יותר ככל שהצבירה תכופה יותר. בבחירת פיקדון כדאי לבדוק לא רק את הריבית המוצהרת, אלא גם את תדירות הצבירה.
המחשבון מחשב ריבית-דריבית לפי הנוסחה:
סכום סופי = הפקדה × (1 + ריבית / n)n × שנים
כאשר n הוא מספר הפעמים בשנה שבהן הריבית מצטברת לקרן (12 לחודשי, 4 לרבעוני, 1 לשנתי). מהסכום הסופי ברוטו מנכים מס רווחי הון על הריבית שנצברה, ומקבלים את הסכום הסופי נטו.
מה ההבדל בין ריבית נומינלית לאפקטיבית?
הריבית הנומינלית היא הריבית המוצהרת של הבנק. הריבית האפקטיבית היא התשואה האמיתית שתקבלו בפועל בשנה, אחרי שמתחשבים בתדירות שבה הריבית מצטברת לקרן. ככל שהצבירה תכופה יותר, האפקטיבית גבוהה יותר מהנומינלית.
האם פיקדון צמוד מדד עדיף?
תלוי בציפיות האינפלציה. פיקדון צמוד מדד מגן על ערך הכסף מפני עליית מחירים, אך לרוב מציע ריבית נומינלית נמוכה יותר. כשהאינפלציה גבוהה - צמוד מדד עשוי להשתלם; כשהאינפלציה נמוכה - פיקדון שקלי בריבית קבועה גבוהה לרוב עדיף. בפיקדון צמוד מדד המס הוא 25% על הרווח הריאלי בלבד.
איך ממוסה הריבית?
על הריבית מפיקדון שקלי חל מס רווחי הון בשיעור 25% על הריבית הנומינלית. בפיקדון צמוד מדד המס הוא 25% על הרווח הריאלי (מעבר לעליית המדד). המחשבון מציג את הסכום נטו אחרי המס, וניתן לשנות את שיעור המס לפי הצורך.
מתי כדאי פיקדון?
פיקדון מתאים לכסף שאתם רוצים לשמור בביטחון לטווח קצר עד בינוני, בלי לקחת סיכון. הוא פחות מתאים לטווח ארוך מאוד, שבו אפיקים אחרים (כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות) עשויים להניב תשואה גבוהה יותר. כדאי פיקדון כשהריבית במשק גבוהה ואתם מעדיפים ודאות על פני סיכון.
מהי קופת גמל ומה זה אומר? ההסבר המלא וההבדל בין קופת גמל רגילה ולבין גמל להשקעה.
כמה באמת מרוויחים מהריבית על הכסף ששוכב בבנק - והאם אפשר לקבל יותר ממה שהבנק מציע לכם היום? כנסו וגלו.
