השוואת שלוש שיטות ההחזר

לפי הנתונים שהזנתם, כך נראות שלוש השיטות זו לצד זו - תשלום חודשי, התשלום הסופי וסך הריבית בכל אחת:

בלון מלא הוא היקר ביותר מבין השלושה, כי בו הריבית מצטברת בריבית-דריבית לאורך כל התקופה - הקרן אינה קטֵנה והריבית "צוברת ריבית". שפיצר הוא בדרך כלל הזול ביותר, כי הקרן הולכת וקטֵנה כבר מהחודש הראשון.

מה זו הלוואת בלון או הלוואת גרייס?

הלוואת בלון (Balloon) היא הלוואה שבה הקרן, כולה או חלקה, נפרעת בתשלום אחד גדול בסוף התקופה - ה"בלון". במהלך התקופה ההחזרים החודשיים נמוכים מאוד או אפסיים. הלוואת גרייס היא אותו רעיון: תקופת "חסד" שבה לא מחזירים קרן. המבנה הזה מתאים למי שזקוק לתזרים נמוך כעת וצופה כניסת כסף גדולה בעתיד (למשל מכירת נכס, ירושה או בונוס). המחיר: סך הריבית גבוה יותר, כי הקרן אינה קטֵנה לאורך הדרך. כדי לכמת את ההחזר אפשר להיעזר גם במחשבון הלוואה כללי ולהשוות מולו.

גרייס חלקי מול בלון מלא - מה ההבדל?

• גרייס חלקי (ריבית בלבד): משלמים מדי חודש את הריבית בלבד, והקרן המקורית נפרעת בתשלום אחד גדול בסוף. ההחזר החודשי נמוך וקבוע, וסך הריבית הוא הריבית החודשית כפול מספר החודשים.
• בלון מלא (גרייס מלא): לא משלמים דבר במהלך התקופה. הריבית מצטברת בריבית-דריבית, ובסוף משלמים את הקרן יחד עם כל הריבית שהצטברה. זו השיטה היקרה ביותר.
• שפיצר (לוח סילוקין רגיל): החזר חודשי קבוע הכולל קרן וריבית, ללא תשלום בלון בסוף. הוצג כאן להשוואה - הוא בדרך כלל הזול ביותר, אך ההחזר החודשי גבוה משמעותית.

מתי כדאי לקחת הלוואת בלון או גרייס?

הלוואת בלון משתלמת כשיש פער זמני בתזרים: צופים הכנסה גדולה וודאית בעתיד אך זקוקים לכסף עכשיו עם החזר חודשי נמוך. דוגמאות נפוצות: גישור עד מכירת דירה, השקעה שתניב תשואה בעתיד, או מצב שבו תזרים נמוך כיום קריטי. כשמדובר ברכישת נכס כדאי לבחון מראש את לוח הסילוקין של המשכנתא, שבה שיטת ההחזר נקבעת בדומה. אם לעומת זאת יש לכם יכולת החזר חודשית טובה ואתם רוצים לשלם כמה שפחות ריבית - שפיצר עדיף.

הסיכונים בהלוואת בלון

חשוב להכיר את הסיכונים לפני שלוקחים הלוואת בלון:

• ריבית-דריבית: בבלון מלא הריבית צוברת ריבית על עצמה, והתשלום הסופי עלול להיות גבוה בהרבה ממה שנדמה במבט ראשון.
• תשלום בלון גדול בסוף: צריך לוודא שאכן יהיה לכם את הסכום הגדול במועד הפירעון - אחרת תיאלצו למחזר את ההלוואה בתנאים שעלולים להיות גרועים יותר.
• עמלת פירעון מוקדם: פירעון לפני הזמן עשוי לגרור קנס יציאה. כדאי לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם מול הגוף המלווה לפני החתימה, ולבחון אם יש לכם זכאות להלוואה זולה יותר באמצעות מחשבון זכאות משכנתא.

שאלות נפוצות על הלוואת בלון

למתי מתאימה הלוואת בלון?
למי שצריך תזרים נמוך כעת וצופה כניסת כסף גדולה בעתיד (מכירת נכס, בונוס, ירושה). היא מסוכנת יותר כי בסוף יש תשלום בלון גדול שצריך לעמוד בו. למידע נוסף על ניהול חיסכון ותכנון פיננסי כדאי לעיין גם במאמרים שלנו.

איזו שיטה זולה יותר?
שפיצר בדרך כלל הזול ביותר, כי הקרן קטֵנה כבר מההתחלה. גרייס חלקי באמצע, ובלון מלא היקר ביותר בגלל ריבית-דריבית.

האם אפשר לפרוע מוקדם?
תלוי בתנאי ההלוואה. כדאי לבדוק עמלות פירעון מוקדם מול הגוף המלווה לפני שחותמים, כדי לא להיתקל בקנס יציאה.

מהי ריבית-דריבית בהלוואת בלון?
בבלון מלא הריבית שלא שולמה מתווספת לקרן ובחודש הבא צוברת ריבית בעצמה. כך התשלום הסופי גדל באופן מואץ, ולכן בלון מלא הוא היקר ביותר.