מחשבון הלוואה - שפיצר מול קרן שווה
מחשבון הלוואה מאפשר לכם לדעת מראש מה יהיה ההחזר החודשי, כמה ריבית תשלמו בסך הכל ומה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה. כל שעליכם לעשות הוא לבחור שיטת החזר ולהזין את סכום ההלוואה, הריבית השנתית ומספר החודשים. המחשבון מציג גם טבלת השוואה בין שתי שיטות ההחזר הנפוצות ולוח סילוקין שנתי מלא.
מה ההבדל בין לוח שפיצר לקרן שווה?
שתי השיטות מחזירות את אותה הקרן, אך מחלקות את ההחזר אחרת לאורך הזמן:
- לוח שפיצר: ההחזר החודשי קבוע לכל אורך התקופה. בהתחלה רוב ההחזר הוא ריבית, ולקראת הסוף רובו קרן. השיטה נוחה לתכנון תקציב חודשי יציב, אך משלמים בה מעט יותר ריבית כוללת.
- קרן שווה: מחזירים חלק קבוע מהקרן בכל חודש, והריבית מחושבת על היתרה שנותרה. לכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד בהדרגה. סך הריבית נמוך יותר מאשר בשפיצר, מאחר שהקרן נפרעת מהר יותר, אך ההחזרים הראשונים כבדים יותר.
איזו שיטה זולה יותר?
קרן שווה זולה יותר בסך הריבית הכוללת, כי הקרן יורדת מהר יותר ולכן הריבית מצטברת על יתרה נמוכה יותר. ההפרש גדל ככל שההלוואה גדולה יותר, הריבית גבוהה יותר והתקופה ארוכה יותר - אפקט שמתחבר היטב לכוח של ריבית דריבית לאורך זמן. בתמורה, ההחזרים הראשונים בקרן שווה גבוהים יותר מההחזר הקבוע בשפיצר, ולכן צריך לוודא שתזרים המזומנים מאפשר זאת. אם מדובר בהלוואה לדיור, כדאי להשוות גם למחשבון המשכנתא ולבדוק מראש את זכאות המשכנתא שלכם. אם חשוב לכם החזר חודשי יציב וקל לתכנון - שפיצר עדיף.
מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת לכל תקופה כמה מההחזר הולך לקרן, כמה לריבית ומה היתרה שנותרה לתשלום. בלוח שפיצר ניתן לראות כיצד מרכיב הריבית גבוה בתחילת הדרך ויורד עם הזמן, בעוד מרכיב הקרן עולה. המחשבון שלנו מציג לוח סילוקין שנתי מלא עבור השיטה שבחרתם, כך שתוכלו לראות את התמונה המלאה לאורך כל ההלוואה.
שאלות נפוצות על מחשבון הלוואה
איזו שיטה זולה יותר - שפיצר או קרן שווה?
קרן שווה זולה יותר בסך הריבית הכוללת, כי הקרן נפרעת מהר יותר ולכן הריבית מצטברת על יתרה נמוכה יותר. בתמורה, ההחזרים הראשונים גבוהים יותר.
האם המחשבון כולל הצמדה למדד?
לא, החישוב הוא בריבית קבועה לא צמודה. בהלוואות צמודות מדד ההחזר עשוי להשתנות לאורך התקופה בהתאם לשינויי המדד, ולחישוב ההשפעה של ההצמדה אפשר להיעזר במחשבון ההצמדה למדד. אם אתם מעדיפים פירעון של הקרן בסוף התקופה, ראו את מחשבון הלוואת הבלון.
מה זה לוח סילוקין?
טבלה שמפרטת לכל תקופה כמה מההחזר הולך לקרן, כמה לריבית, ומה היתרה שנותרה. המחשבון מציג לוח סילוקין שנתי מלא עבור השיטה שבחרתם.
האם ההחזר במחשבון כולל עמלות?
לא, המחשבון מחשב את ההחזר על בסיס הקרן והריבית בלבד. יתכנו עמלות פתיחת תיק ועלויות נוספות שאינן נכללות בחישוב, ולכן כדאי לבדוק את העלות הכוללת מול הגוף המלווה. אם אתם שוקלים מימון חלופי, לעיתים זול יותר למשוך כספים מקופת גמל להשקעה או לבחון את האפשרויות שמרכזנו במדור המאמרים.
